XX银行行长在经营分析会上的讲话

同志们：

本次经营分析会主要内容是通报经营情况和传导市行要求。刚才，市分行财管部门对我行1至9月经营管理情况作了通报。各位市分行分管领导对下一工作进行了安排和部署，这些意见都非常好，请大家一并抓好贯彻落实。下面，我讲三个方面意见。

一、简要分析当前宏观形势和发展环境

第一，国际形势。突出的表现为人民币汇率已经成为一个国际话题，不仅是美国，而且欧盟体系中各国都在对我国做工作，我国面临的压力越来越大。虽然温家宝暂时顶住了压力，但是人民币汇率改革势必朝着自由兑换货币这种货币资本化方式发展，因此趋势不可阻挡，只不过时间的早晚。人民币升值对于我们XX分行有什么影响?这已经开始显现了，9月我行国际结算业务量与8月同比下降了，因为XX出口企业都是劳动密集型，对汇率敏感性比较强。前九个月，我行国际结算业务条线中间收入近300万，中间业务收入占比达14%。如果我行国际结算量不能继续保持今年以来形成的速度，那么国际结算业务创收能力必然会受到影响，从而会减缓我行中间业务收入整体增长步伐。我行国际结算业务今年发展很快，市场份额增速提升幅度全省最大，但我们有必要未雨绸缪，早作准备，及时应对。当然，还有一个持续影响，那就是包我行在内的全省外币存款业务规模持续走低。

第二，政策影响。银监会实行新的房贷差异化政策，这是国家对房地产行业持续打压。房贷新政概括为三点：叫停、设限、提高。具体是叫停第三套房贷和非本地居民房贷，对房地产开发贷款投放设定更为严格的限制及大幅度提高首付比例。新房贷政策对我们XX分行影响是显而易见的。今年我行中间业务收入大部分依靠授信业务，而房地产贷款占我行授信业务新增较大份额。因此，房贷新政对我行的影响不可忽视。下一步，能不能按照“房贷出来多少就塞进去多少”的设想，保住自己应有的份额?首先要有信心，虽然同业竞争激烈，包括信用社也在积极拼抢住房按揭贷款业务，但是我们一定要面临挑战，充分认识到可能带来的一系列连锁反应。授信业务G1类收入是我们中间业务收入一大来源，如果由于房贷新政我行贷款业务增速放缓，就会直接导致我行第四季度中间业务收入增长速度，同时又会波及到我行第四季度营业净收入、拨备前利润等财务指标，这些都面临着严峻的考验。对于我们XX分行，房贷新政是国家实施宏观政策中最为敏感的。我们要有充分的思想准备，寻找新的发展出路。

第三，同业竞争。九月以来，为了第三季度业务发展目标，包含在座各位的全行干部员工都付出了艰巨的努力，但是业务发展并非尽如人意。从新增情况来分析，我行很多业务仍然没有比赢同业，比如，人民币储蓄存款新增原来预计可能在四家行列第二，但是结果还是到第四。因此，我们一定不要低估同业的竞争力，要一只眼睛向内，苦练内功;一只眼睛向外，研究同业。现在，XX银行业规模又在扩容，继去年XX银行开业，XX银行又将于年底前开业，肯定会对我行明年“开门红”工作造成一定影响。今年以来，由于同业争夺，我行有几个公司客户已被同业端走，这是一个危险信号，说明同业竞争风向发生了变化，从以前“我们抢别人的”转而变成现在“别人抢我们的”。因此，全行有必要引起高度重视，各经营机构都要对业务市场和竞争形势进行重新评估，了解我行业务状态，更要了解同业的情况，万不可掉以贷款投放设定更为严格的限制及大幅度提高首付比例。新房贷政策对我们XX分行影响是显而易见的。今年我行中间业务收入大部分依靠授信业务，而房地产贷款占我行授信业务新增较大份额。因此，房贷新政对我行的影响不可忽视。下一步，能不能按照“房贷出来多少就塞进去多少”的设想，保住自己应有的份额?首先要有信心，虽然同业竞争激烈，包括信用社也在积极拼抢住房按揭贷款业务，但是我们一定要面临挑战，充分认识到可能带来的一系列连锁反应。授信业务G1类收入是我们中间业务收入一大来源，如果由于房贷新政我行贷款业务增速放缓，就会直接导致我行第四季度中间业务收入增长速度，同时又会波及到我行第四季度营业净收入、拨备前利润等财务指标，这些都面临着严峻的考验。对于我们XX分行，房贷新政是国家实施宏观政策中最为敏感的。我们要有充分的思想准备，寻找新的发展出路。

第三，同业竞争。九月以来，为了第三季度业务发展目标，包含在座各位的全行干部员工都付出了艰巨的努力，但是业务发展并非尽如人意。从新增情况来分析，我行很多业务仍然没有比赢同业，比如，人民币储蓄存款新增原来预计可能在四家行列第二，但是结果还是到第四。因此，我们一定不要低估同业的竞争力，要一只眼睛向内，苦练内功;一只眼睛向外，研究同业。现在，XX银行业规模又在扩容，继去年XX银行开业，XX银行又将于年底前开业，肯定会对我行明年“开门红”工作造成一定影响。今年以来，由于同业争夺，我行有几个公司客户已被同业端走，这是一个危险信号，说明同业竞争风向发生了变化，从以前“我们抢别人的”转而变成现在“别人抢我们的”。因此，全行有必要引起高度重视，各经营机构都要对业务市场和竞争形势进行重新评估，了解我行业务状态，更要了解同业的情况，万不可掉以种系统内外激烈的竞争状况，因此迅速召开全辖年中工作会议，市分行党委提出了“建立新机制、释放新活力、创出新业绩”“三新”的经营理念，目的是想先走一步，推动科学发展、持续发展，在新一轮竞争中不掉队、跟得上、跑得赢。现在看来，我们还必须加倍努力，抓出实效，做出成果。

二、通报近期党委会情况

正是基于这种迫切形势，我们新一届党委对自身建设提出了新的要求，所以市分行党委近期召开了一次专题会议，研究如何加强分行班子建设。这次会议很早就向各位党委成员发出了一个加强班子建设的提纲，提纲内容主要分为两个方面：查找市分行班子在过去工作中存在的不足;提出今后加强班子建设的意见和建议。班子建设主要从工作作风、生活作风、廉政建设三个方面切入，包括九项内容：第一、团结与沟通;第二、分工与协作;第三、效率与效能;第四、调查与研究;第五、机制与创新;第六、管理与问责;第七、人才与队伍;第八、形象与表率;第九、勤政与廉洁。我们各位党委委员都围绕这九个方面对班子的工作进行了认真分析，同时对以后的工作开展提出了很好的思路。

新一届党委班子建设的目标和措施有哪些?目标就是八个字：团结、务实、高效、廉洁。班子建设坚持从我们每位党委成员做起，坚持从小事做起，以身作则，发挥表率。具体内容是十二项二十四个字：

第一，会议。会前充分准备，按时到会，充分讨论，形成决议，认真执行，还有会议纪律，包括会议的传达、会前的沟通、议题的酝酿，没有做出决定的时候不做任何承诺，保证会议的质量，保证党委会、行长办公会等的严肃性。

第二，活动。班子成员该出席的整体活动，都要按时参加，要体现整个班子的整体形象。

第三，出差。一是告知，班子成员进行三个方面告知，告知综合管理部;告知分管部门主要负责人;告知B角，行领导B角在A角出差的时候要履行职责。坚持工作第一原则，工作有急事可以随时跟领导打电话沟通。

第四，沟通。加强横向沟通，班子成员之间进一步加强沟通，同时班子成员要促进分管部门与非分管部门之间的沟通，跨分管部门的主要负责人之间也要主动进行沟通。

第五，调研。班子成员充分做调研，一是要及时完成调研任务，二是做好充分调研准备;三是增强调研的针对性;四是注重方法和过程的组织，五是运用好调研中心的成果。

第六，执行。一是所有签批的文件均要有明确的意见。各支行主要负责人也要参考执行。二是对相关任务的落实必须要有方案、有科学办法、有具体的措施。三是对照市行决策决议和会议精神，分管的行领导组织分管部门进行研究贯彻执行。四是执行中要求分管行领导及时解决困难和问题，要将工作落到实处。五是需要反馈执行的结果。

第七，督查。做到有安排就有督查，是有反映有督查，督查的目的是“两保”，保时效、保质量。

第八，问责。问责有三点要求：一是坚持问责的原则，认真执行总行《问责管理办法》;二是要敢于问责，不护短，该问责的一定要主动问责;三是及时问责不拖延，解决及时性问题。

第九，廉政。抓廉政建设要从小事做起，防微杜渐。今后，市行机关各部门包括行领导下基层检查、调研或营销等，除了客户营销需要或陪同省行检查，基层一律不再附送土特产等礼品，今后作为一条纪律来执行。

第十，学习。班子成员坚持自我学习、自我完善、自我提高，以适应快速变化的形势，提升把控形势和驾驭大局的能力，定期开展集体学习，保证中心组学习质量。

第十一，团结。对此，全体班子成员特别有共识，大家形成一致意见，只要讲政治、顾大局，只要从XX分行整体利益出发，就能不断增进团结。

第十二，队伍。班子建设成效的一个重要体现在于管理队伍素质。要着力培养各个层面队伍，特别是加强管理队伍建设，有意识使得全辖管理队伍形成梯队、分层培养。今后对于管理人员的使用、提拔坚持合适的职位用合适的人才，严格按照职位要求选择符合条件的人员，将适合的人用在合适的岗位，调整为在合适的岗位用合适的人，堵塞走关系、开后门的做法，开正门，运用公开透明、择优竞聘方式选拔人才、使用人才。

市行党委着力通过加强班子建设，在全行提升新形象，激活新士气，开拓新路子，积极推动我行持续稳健快速发展。

三、今年第四季度几项重点工作

刚才，各位分管行领导对四季度工作进行了具体部署，大家务必要按要求抓好落实，抓出成效。下面，提示一下今年第四季度的重点工作。第四季度是一个承上启下的时期，重要意义是不言而喻的。全行工作重点是要紧紧围绕“两个标杆”即：市场份额和系统贡献度，重点推进负债业务和中间业务，持续推动项目储备快速发展，持续推进“双基”业务，强化保障体系建设。对于我行发展策略，在此进一步明晰如下：

一方面要抓源头，无论是公司业务还是个金业务，都要按照系统思维的要求，实施抓源头的策略，研究如何更好抓源头。比如，研究尽量开发一些业务营销和管理系统，从城区支行到县支行都能受益，更好地抓产品、抓队伍。另一方面要抓执行，强化保障体系建设，加大工作推动力度，确保全行稳健运行、高效运行。第一，市分行本部要从下星期一开始，推行每周工作例会制度。市分行分管领导在每周一上午召集分管部门总结上周工作安排，部署本周工作，要形成一个制度，建立一个工作常态化推动机制。例会要围绕全行重点工作，有话则长，无话则短，原则不上超过一个小时。第二，完善绩效考核。要尽快推动前三个季度绩效考核，力争在本月20日之前完成前三个季度绩效考核工作，使各个业务单元明晰自己所处的方位、努力方向。市分行非业务条线要对照年初提出的工作目标，盯住全省系统前三位努力，取得好的工作成绩。第三，出台问责管理实施方案。根据总、省行有关精神和原则，进一步细化问责管理，更好明确谁去问、怎么问、问到什么程度。分两块，一是管理和执行问责，二是绩效问责。管理和执行问责方案由市分行监察内控保卫部牵头制订和实施，经营绩效问责方案由市分行人力资源部制订和实施。第四，强化支持保障工作。现在要着手研究各个条线支持保障工作，包括后勤保障等。各个部门都要深入基层、深入员工做调研，进一步清楚员工反映最大的问题是什么，基层反映最大问题的是什么。要有认识、有改进，不断推动支持保障工作上台阶。

总之，今天的会议开得很好，希望从今天会议开始，大家可以看到全行有新变化、有新气象。请大家务必把本次经营分析会精神贯彻好、落实好，全面启动第四季度的工作，特别是项目储备工作，把今年收官工作做得更加扎实，实现圆满收官、成功收官，同时为明年的发展打下一个好的基础。

谢谢大家。

XX银行行长开业庆典讲话

尊敬的各位来宾、同志们：

现在我宣布，中国银联股份有限公司在上海挂牌成立！这是我国银行卡发展史上的一项重大突破，也是我国银行业改革的一项重要举措。我代表中国人民银行表示热烈祝贺，并向刚刚诞生的中国银联表示良好的祝愿，向关心和支持银行卡联网通用工作的国务院各部门和上海市等盛区、市党委、政府的各位领导和社会各界朋友表示衷心的感谢！中国银联是在“金卡工程”建设和银行卡联网通用工作取得阶段性成果的基础上成立的。1993年，人民银行与各商业银行在各地政府的关心支持下，采取了一系列措施推动银行卡联网通用工作。20XX年，全国贯彻落实朱镕基推进银行卡“联网通用”的批示，银行卡工作又有了重大进展。“金卡工程”原定目标已经实现。目前，已在18个城市建立了银行卡信息交换中心和一个全国总中心，基本联通了各家商业银行的银行卡网络，初步形成了一个全国性的跨银行、跨地区银行卡信息交换网络。到20XX年底，我国各类银行卡的发行量达到3.83亿张，全年交易总金额8。43万亿元，跨行交易总金额920亿元。现代金融手段与信息技术相结合的银行卡已经走入千家万户，大大方便了人民群众的生活，改善了金融服务，扩大了社会消费，促进了国民经济发展。

各位来宾，同志们！当前，随着经济金融全球化和信息网络技术与金融创新的发展，货币和金融电子化的趋势日益明显，特别是20XX年，我国加入WTO和成功申办08年奥运会，都对提高我国银行业的金融服务水平和整体竞争力提出了迫切的要求。成立中国银联，正是在新的形势下继续深入推进“金卡工程”建设和联网通用工作，发展我国民族银行卡产业，提高我国银行业整体竞争力的重大举措。成立中国银联，有利于依托科技进步和体制创新，科学规划银行卡跨行信息交换网络，全面推行统一的业务规范、技术标准和“银联”标识，加快联网通用的步伐；有利于联合各家商业银行，建立我国银行卡业“市场资源共享、业务联合发展、公平有序竞争、服务质量提高”的良性发展机制，推动我国银行卡的产业化发展；有利于提高我国金融业服务水平，加速实现金融电子的发展等。

最后感谢各位领导来宾一直以来对我们的支持，也感谢来到我们的开业庆典现场，谢谢大家！

　

XX银行行长在开业庆典上的讲话

在省委、省政府的高度重视和领导下，在中国银监会及陕西银监局的大力支持下，经过五个市政府的共同努力和筹备组的同志们的辛勤劳动，陕西人民自己的银行——长安银行今天正式开业了。长安银行的成立，是陕西整合地方金融资源、加快地方金融业发展的又一重大成果，标志着我省地方金融业改革迈出了重大步伐。在此，受乐际书记、纯清省长的委托，我谨代表省委、省政府向长安银行的成立表示热烈祝贺！向中国银监会、陕西银监局和参加组建的有关部门和单位表示衷心地感谢！

金融是现代经济的.核心，是决定经济发展最关键的因素之一，是经济发展的血液和活力源泉，建设西部强省，离不开金融的支持。为了进一步提高金融对地方经济的支持力度，省委、省政府决定将五家地方城市商业银行和城市信用社改革重组为一家股份制商业银行，这是我省深化地方金融改革的一项重要战略举措。长安银行在筹备期间，乐际书记、纯清省长十分关心重组工作，多次作出重要指示，省委会、省政府常务会也多次研究重组的有关进程和工作情况。五家合并重组机构所在市政府顾全大局，努力协调处置不良资产，确保了整个筹备工作的顺利推进。五家机构服从指挥，严格执行重组方案，确保了筹备工作各环节和程序依法合规。省金融办、陕西银监局等有关部门统筹协调，倾力运作，确保了各项筹建目标得以顺利实现。省属大企业等新股东努力克服金融危机造成的困难，积极参股长安银行，按时认缴参股资金，确保了长安银行的资本规模。长安银行筹备组的同志们以高度的责任心、事业心，积极做好筹备的各项工作，确保了筹备工作有序推进。正是由于大家的共同努力，长安银行才创下了筹备时间最短、审批速度最快、资产质量最好的全国记录。

长安银行在筹建模式和管理体制上进行了有益的创新和尝试，发起设立采用了市场化的模式，存量不良资产得到了彻底处置，全面改善了资产质量，资本金充足率得到了有效提高，为银行今后的发展打下了坚实基础。股权结构设定合理，有利于防止股权过于集中或者过于分散可能产生的问题，为防范法人结构风险提供了保障。以股份制取代原有的模式，企业组织形式发生了根本的变化，为建立科学治理、依法运营和稳健发展的体制机制奠定了基础。

今年上半年，我省有力地扭转了年初经济运行十分不利的局面，工业增速逐月攀升，固定资产投资快速增长，消费市场活跃，财政收入增长较快，经济企稳回升，继续保持了平稳较快的发展势头。银行开业典礼讲话稿银行开业典礼讲话稿。全省金融业发展基础不断巩固，发展势头强劲，新增贷款规模达到了1709亿元，取得了历史性突破，为陕西经济的企稳回升提供了有力的支持和保障。下半年，是应对金融危机、实现保增长目标的关键期、攻坚期和机遇期。在此之际，长安银行开业，也为我省经济发展又注入了新的活力。打造精品长安银行，不仅能够为我省经济建设提供一个强有力的支撑，对树立陕西新形象、展示陕西良好的发展环境、确立陕西发展的新标志也都具有重要的意义。

在今后的发展过程中，长安银行要牢记历史赋予的使命和责任，以服务于陕西经济社会发展为己任，秉承“客户至上，诚信为本，追求卓越，共同发展”的经营理念，弘扬“传承汉唐雄风，再造盛世长安，创建一流企业，打造现代银行”的企业文化，坚持“立足陕西、面向全国，服务城乡居民、服务中小企业”的市场定位，全力打造资本充足、治理优良、内控严密、运行安全、服务优质、效益良好的现代商业银行。长安银行要以发展为第一要务，树立规范经营、诚信经营的理念，坚持高起点起步、高质量运行、高标准管理，充分发挥自身优势，探索适合自身的管理模式，抓住机遇，乘势而上，加大制度和产品创新的力度，加快发展步伐。积极借鉴兄弟商业银行的先进经验，不断加强自身建设，加快做大做强做优步伐。要始终把风险管控放在重要位置，健全风险防控体系。要进一步规范原五家合并重组机构，迅速在省内没有分支机构的地区设立分支机构，争取尽快实现跨省经营。特别是今年，要在我省还没有设立分行的市设立分行。要充分学习借鉴国内外银行的先进经验，真正把长安银行打造成具有较强核心竞争力和创新力的全国一流银行。

新的起点、新的征程，孕育着新的希望，鼓舞我们铸造新的辉煌，这是时代赋予陕西人的历史机遇！希望中国银监会及陕西银监局继续关注、关心长安银行的成长，对长安银行的发展给予更多更大的支持。各市政府以及省级有关部门要继续支持长安银行的发展。希望长安银行的全体员工一定要按照省委、省政府的要求，务必大力发扬延安精神，艰苦创业，开拓进取，追求卓越，为建设西部强省作出应有的贡献。

工商银行行长廖林年报致辞

20XX年，面对复杂严峻的外部环境，本行认真贯彻党中央、国务院决策部署，坚持“48字”工作思路，立足新发展阶段，完整、准确、全面贯彻新发展理念，积极服务和融入新发展格局，统筹疫情防控和金融工作，全力落实“三项任务”，取得了稳中有进、进中提质的优异业绩，新规划实施起势见效，高质量发展迈出坚实步伐。

全年集团实现营业收入9,428亿元，比上年增长6.8%；拨备前利润6,275亿元，比上年增长5.5%；净利润3,502亿元，比上年增长10.2%。平均总资产回报率、加权平均净资产收益率均高于上年；资本充足率18.02%。不良贷款率1.42%，较上年末下降0.16个百分点。拨备覆盖率逐季提高至205.84%。这些指标，充分体现了价值创造、市场地位、风险管控、资本约束的统筹平衡，彰显了本行的高质量发展质态和强劲发展韧性。

这种韧性，源自于我们坚守金融初心使命，持续提升服务实体经济质效。本行围绕跨周期和逆周期调节部署，落实“六稳”“六保”要求，统筹安排投融资的总量、节奏和结构，不断提升金融服务的适应性、竞争力、普惠性，更好满足实体经济和人民群众多样化的金融需求。境内人民币贷款新增2.12万亿元，同比多增2,433亿元，增量创同期新高；债券投资净增7,632亿元，余额继续保持同业第一。投向实体经济重点领域和薄弱环节资金精准直达。投向制造业贷款增加3,197亿元，其中中长期贷款增加2,427亿元。优化科创金融服务模式，国家重点支持的高新技术领域贷款余额突破万亿元。积极推动绿色低碳转型，绿色贷款增长34.4%，总量突破2.4万亿元。大力发展数字普惠和供应链金融，推动小微贷款增量扩面；推出工银“兴农通”品牌，拓展金融支持乡村振兴的广度和深度，普惠贷款全年增长超过50%。

这种韧性，源自于我们坚决筑牢风控底线，持续增强防范化解风险能力。本行坚持统筹发展和安全，遵循“管住人、看住钱、扎牢制度防火墙”要求，从“主动防、智能控、全面管”集成发力，打造全面风险管理体系“升级版”。强化制度执行，授信审批新规在境内机构全面落地。深入开展资产质量攻坚，系统排查和治理重点领域、重点客户风险，加大不良贷款清收处置力度。逾期率、逾期额、剪刀差持续下降。超额完成理财存量压降任务。严密防范市场风险，抓实气候风险、模型风险等新兴风险管控。全面提升内控案防有效性。强化客户投诉治理，取得阶段性明显成效。

这种韧性，源自于我们坚定深化转型创新，持续激发经营活力增长动力。本行对标“十四五”规划，启动实施新规划，扎实推进“扬长、补短、固本、强基”四大布局，深化实施个人金融、外汇业务、重点区域、城乡联动战略，积极培育和塑造高质量发展新优势。有序推进资产管理、私人银行、银行卡等业务经营转型，全面提升服务能级。数字化转型提速提效，科技与业务融合程度不断加深。聚焦民生保障领域，大力打造智慧政务、智慧社保、智慧教育等服务场景。政务、产业、消费（GBC）协同动能进一步增强，资金承接、客户织网补网等基础性工作成效逐步显现。个人客户总量突破7亿户，对公客户达969万户，大中小微客户协调的客户生态体系不断完善，高质量发展基础得到夯实。

2022年将召开党的二十大，是党和国家事业发展进程中十分重要的一年。本行将深入贯彻党中央、国务院决策部署，坚持稳中求进工作总基调，按照“48字”工作思路，在广大股东和社会各界的信任支持下，突出主责主业，加强守正创新，聚焦“行动、落实、推进”，持续实施“扬长、补短、固本、强基”四大布局，推动新规划中期突破，加快具有中国特色的世界一流现代金融企业建设，走好中国特色金融发展之路，以服务新发展格局、推进高质量发展的实际行动，迎接党的二十大胜利召开。

广大银行年中会议行长讲话

同志们：

今天下午召开光大银行年中工作会议。该讲的上午在集团的改革动员会上我都讲了。听了郭友同志的讲话，基本思路我是赞同的，会后再集中大家的意见进一步完善一下。我到光大50天，主要精力在把集团的改革重组启动起来，到银行分支机构的次数比较少，除北京、上海分行去了以外，其他分行都还没有去。光大就象联合国，有很多大大小小的公司，就同国家关系一样，国家不分大小一律平等。虽然你是大国，但是小国的国王、总统同样都要见一面，谈一谈，再加上其他工作，分行的同志就见得少一点。这次改革启动了，今后我们见面的机会就会多一些。

关于光大银行的经营发展问题，让我具体讲，老实说现在还没有太大的发言权。作为董事长，我主要必须履行三个方面的职责：一是抓大事。当前无论是就集团而言，还是对银行来讲，改革重组是头等的大事，是主要矛盾，是重中之重，一定要抓好。今后，在经营管理中，我也主要是抓重大的方向性问题。二是抓干部队伍建设，我还是党委书记，按照“党管干部”的原则，根据银行工作需要，要管理、配备好人力资源，为业务发展提供组织保障。三是抓重大关系协调。我们是商业性机构，良好的外部环境和公共关系十分重要。前几天去上海，给我安排得非常满，三天安排了17场活动。我对王兰凤说，你是想在一头牛身上扒下两张皮来，这是《资本论》中讲的;我是又“卖身”又“卖艺”，为拉客户要吃饭，这是“卖身”，客户还向我要字，一般人我不给写，为了拉客户还要写，这是“卖艺”。为了光大的发展，没有办法。作为董事长来讲，我就是这么三个定位，其余放手支持经营班子工作，支持经营班子大胆工作。

在上午小组讨论时，我听了两位分行行长的发言，他们讲得都很好。会后，希望各个分行都写份建言书，把你们的所思所想、对发展的考虑和工作建议告诉我们，凡是有利于集团和银行改革 发展的，我们都会吸收采纳。下面我再强调几个问题。

第一，要坚定不移地积极推进改革重组。这次光大集团改革重组的重点是光大银行的改革重组。大家一定要正面地去理解、认识和把握改革重组的意义。在组织实施中，三个层面任务不同，集团和总行层面负责做好改革重组的统筹、指挥、政策制定等工作，分行有分行的角色，支行有支行的定位，但目标是完全一致的，目的都是要把工作做好。目前光大银行资本充足率严重不足，许多经营管理指标在股份制银行中都排在后面，除了理财 业务，其他的没有什么过人之处。很多业务拿不到，一些客户也离开了。改革的目的就是要解决这些问题，扭转这种被动局面，使光大银行能够真正光大起来。但是改革不那么简单，上午报告中我特意写了八个字“卧薪尝胆、忍辱负重”，对此在总行层面体会更深。在这个方面，我们要识大体、顾大局。改革过程中新老股东之间的利益碰撞，关系协调上的摩擦，甚至将来新的董事会人员的调整，工作上的不同看法等，有大量的矛盾需要我们去解决。我过去是说上句的，是别人来求我的，今天为了你们，为了光大，我首先要这样做。

这次改革方案出台用了三年半多的时间，国务院领导先后三次作了重要批示。在这期间确实许多情况发生了变化，比如有许多新的投资者主动找上门来，再比如我们的股票价格涨了许多，我们通过市场办法去解决也不是不可以。但是有些问题我们不得不考虑。党中央、国务院给我的任务就是落实已批复的方案，而且光大的改革是20--年我们自己先提出来的，最后是签了字的。另外，方案如果再翻来覆去，再扯一年，丧失了资本市场的机遇，就象种子培育得再好，错过了春天的播种期，到秋天再播种，也长不出好庄稼。

从正面讲和大的方面来讲，现在的改革方案对国家有利，对光大有利，这要理直气壮地讲，只有改革才能使我们抓住历史机遇，改变面貌，树立形象，解决问题。但是对内讲，将来在改革具体实施中，还会有许多磕磕碰碰。中央领导批示“工作艰巨”，大家要有思想准备。改革就是一个凤凰涅磐的过程，通过涅磐获得新生。

第二，要下大力抓好人心工程。我不习惯讲话念稿子。昨天办公室还是给我准备了一份背景材料，提到光大银行的优势：一是通过多年的发展，借助光大集团的历史影响，形成了比较好的市场品牌;二是在同业中具有较强的体制创新、产品创新、科技创新能力;三是有较好的区位优势，机构网络集中在沿海、沿江、长三角、珠三角、环渤海地区;四是有一批高素质、经验丰富的干部员工队伍。这些是不是优势，我看有待商榷。对外还可以讲这几点，而且这样人家也会问你，这么多优势怎么还办成这个样?三年不出年报，多项指标排在后面，风险案件不断，这些怎么解释?据我所知，这些管理部门是不会认可的。好在办公室把光大银行的劣势也概括了四点：一是资产质量较差，不良资产率高，导致资本充足率低下;二是历史遗留问题多，关联交易长期得不到解决;三是企业文化欠缺，起码的合规文化都没建立;四是风险管理薄弱，案件年年发生。

办公室这些分析准确不准确，完整不完整?大家都认真想一想，看看到底我们还有哪些优势要发扬，还有哪些劣势要解决。优势和劣势是可以互相转化的，劣势发展到顶点就会转过来变成优势。我认为，我们现在最大的劣势其实是人气不足。我们不是缺人，而是缺“气”，缺人气。为什么要打造人心工程?最根本的就是要打造我们的人气。上午我讲了红军长征抢渡大渡河，从安顺场一天一夜跑到泸定桥的故事，正常情况下办不到的事，在那种特殊的情况下就做到了，靠什么?靠的就是一种精神，一股气。这一点光大银行很不够。上次礼拜天我到西单支行看了一下。不是什么“微服私访”，我不搞什么“微服私访”，是礼拜天在家闲不住，到西单支行看了一下。那么大的营业大厅，冷冷清清只有一个客户，那是西单啊!黄金宝地!到一百米开外的中信银行 ，人家只有相当于我们1/4的面积，有7个客户正在办理业务。别的银行没有可比性，中信银行同我们是有可比性的。而且那时是什么时候?正是银行业要求解决排长队的时候。我们不是排长队，是没人来。我和郭友同志都很感慨。一叶而知秋啊，同志们!我看到的情况可能不全面，但是至少也说明一些问题。打造人心工程就是要形成内部的凝聚力和向心力，在外部重新树立我们的形象。。字确实是主席的字，但就是不中看，怎么看怎么别扭。仔细一问，陪同人员解释说是主席有一个警卫员是黄桥人，刚见面时，主席问他“你是哪里人哟?”警卫员回答“我是黄桥人”，主席顺口说了一句“黄桥的烧饼可是很好吃哟”。这是警卫员讲的。主席讲过这句话没有这无从查考。但在市场经济的今天，黄桥人为了黄桥烧饼做广告，就四处找来主席在不同地方写的字，拼凑成这样一句话。字虽是主席的字，但看了就是不舒服。为什么?就是没有“精、气、神”在里面贯通，是拼凑的。我们光大也一样，外表也不错，名字也很好，历史也很辉煌，各个方面的硬件也可以，每个人的单体素质也不差，但就是上不去。为什么?也是缺“精、气、神”。所以，我们要打造人心工程，在这个问题上我们每个人都有责任，特别是在座的各位，要在凝聚人心，增强凝聚力和向心力上多下工夫。

第三，要正确处理安全、效益和发展的辩证关系。我在银监会常年搞监管工作，言必称安全。银行安全是第一位的，如果不安全，既影响效益又影响发展。但是安全不是孤立的、静止的，是同发展、效益互相联系的。一辆汽车不开最安全，但这显然不是我们所要的安全。这里就有一个要处理好安全、效益和发展的关系的问题。不能要没有安全的效益和发展，同时没有一定的发展也就没有效益，安全也没有意义，三者是辩证统一的。上次听兴业银行 董事长高建平跟我讲：五年前，光大银行资产是兴业银行的五倍，现在兴业银行的资产比光大银行多2000多亿，他是言之无意，很客气地感谢我在银监会的支持，但我听了心里很不是滋味。我们的业务在下降，同业在上升，整个金融业在蓬勃发展，这确实反映出我们的问题。现在的形势是流动性过剩，在这种情况下，银行单靠拉存款，贷不出去，还会产生新的不良贷款，我们不能这样做。但我们又有自己的特殊性，我们这几年在下滑。我去上海，上海分行虽说在光大银行系统是领先的，但业务下滑更厉害。因此我讲上海、北京这类分行不要满足于在全行比，要与当地同业比，要逐步做到在本地的同业领先才行。当然这要有一个过程，但首先是我们自己要有雄心和目标。总而言之，要正确处理安全、效益和发展的关系，不能顾此失彼，不能偏废。过去我们发展受到一些客观因素制约，主要是资本充足率不足，需要通过改革重组加以解决。未来光大银行业务怎么发展，我们要有一个战略性的考虑。

第四，要切实抓好管理工程。我们要以国家审计署的这次检查为契机，很好地解决内部管理的问题。现有制度不少，但是有制度不执行，制度就是废纸一张。坦率地讲，有章不循，令难行禁不止，是光大银行面临的一个突出问题，是软肋。制度要执行到位，你不到位，人家就到位;你不到位，人家就要你的位。一些同志违规不是主观故意，而是习以为常，这要批评教育;对于少数恶意违章违纪违法的，给银行造成损失和不良影响的，必须要严肃处理，一定要从严。上级监管部门和外单位的同志都讲，光大银行管理乱、处理软，对此我们一定要端正认识。我们不搞惩办主义，但对于违规违纪违法的人和事，不严肃处理，社会形象不好，内部风气不正，最终反受其乱的是我们自己。因此，必须严格加强内部管理。

第五，要重视打造好人才工程。打造人才工程，一靠内部挖掘举荐人才，二要整体培训培养人才，三需外部招聘吸引人才，还有一点方才我考虑就是对人才要进行合理的整合， 这个上午没说到。没有没用的人才，只有没有用好人才的领导。我原来在银监会讲过，没有垃圾的概念。昨晚晚间新闻讲，英国将牛粪变成发电的原料，就不是垃圾了。“赤橙黄绿青蓝紫”，七种颜色哪种有用哪种没用?关键是怎么用好。红色的颜料用在画大海上，不是颜料不对，是你画家没用好;蓝色颜料放在画太阳上，也不是颜料不对，也是你画家没用好。我们要积极发现人才，大胆使用人才，要形成制度，通过制度挖掘人才、培养人才、使用人才、管理人才。我来光大，想跟我来的人很多，我一个人都不带。我带一个人到光大，就一个人是我的人;我带十个人，就十个人是我的人;我一个不带，光大都是我的人，我们都是光大人。以后根据业务发展需要，通过正常程序和规则，内举不避亲，外举不避仇，广纳贤才，那是另外一回事。现在改革的方向定了，改革的步子迈开了，下一步人就是决定因素。

今天上午、下午召开的两个会议非常重要，只要我们以科学发展观为指导，思想认识到位，工作思路明确，上下一心，扎实推进，这次年中工作会议就能成为光大的“遵义会议”，光大银行就真正能够“欲穷千里目，更上一层楼”，更加光大。

谢谢大家。

建设银行行长刘桂平在银行业保险业例行新闻发布会上的讲话

尊敬的新明主任、各位来宾、媒体朋友们：

大家下午好！

感谢银保监会提供这个平台，大家一起来交流精准扶贫工作，群策群力推动脱贫攻坚。这里我代表中国建设银行党委和管理层，向银保监会、北京市委市政府以及市扶贫支援办、首农集团，以及社会各界、媒体朋友们长期以来对建设银行发展和扶贫工作给予的大力支持表示衷心感谢!

在刚刚闭幕的中央经济工作会议上，习近平总书记再次强调了脱贫攻坚工作，要求确保脱贫攻坚任务如期全面完成，集中兵力打好深度贫困歼灭战。20XX年是全面建成小康社会和“十三五”规划的收官之年，脱贫攻坚到了决战决胜、全面收官的关键阶段。作为国有大型银行，助力高质量打赢脱贫攻坚战、高水平推动乡村振兴战略的实施，不仅是我们责无旁贷的政治任务，也是自身高质量发展的内在要求。

近年来，建设银行全面深化落实中央关于脱贫攻坚的决策部署，特别是习近平总书记关于扶贫工作的重要论述，在国务院扶贫办、人民银行、银保监会的指导下，尽锐出战，聚焦“两不愁三保障”，按照总书记强调的“六个精准”要求，创新精准帮扶方式、加大精准帮扶力度。建行已经形成了党建统领、总分支行四级书记抓扶贫的有力有效机制，制定了“跨越20XX”金融精准扶贫行动方案、脱贫攻坚重点地区信贷业务差别化支持政策等精准扶贫系列配套制度，构建了全行扶贫、全员扶贫的的金融大扶贫格局。

今年以来，全行直接投入帮扶资金已超过1.9亿元；派出扶贫干部近1700人；从832个国家级贫困县直接购买农产品7800多万元、帮助销售8.59亿元；全行产业精准扶贫贷款余额620亿元，个人精准扶贫贷款余额190亿元，带动服务建档立卡贫困人口24万人。

建设银行在精准扶贫方面取得了一定的成效，总结起来，是用好用足了“五个抓手”，也就是电商扶贫先行、信贷扶贫创新、服务网络延伸、公益扶贫带动、积聚各方资源扶贫，探索出金融赋能乡村的内生式、可持续精准扶贫模式，增强贫困地区自我发展能力，努力让城里的资源下得去、农村的产品上得来、外部的产业接得住。

一是电商扶贫先行。依托建设银行“善融商务”电商平台做大做活消费扶贫，目前已有4200多家扶贫商户入驻商城，范围覆盖900多个国定和省定贫困县，惠及7万多贫困人口。开展“善融消费扶贫年”系列活动，发动全行员工积极参与。

二是信贷扶贫创新。建设银行创新提炼“N+贫困户”产业扶贫模式，通过大数据增信、信用主体增信、核心企业增信、组织管理增信等路径，加大网络供应链、民工惠、新社区工厂贷等产品的创新应用，构建新型农业主体与贫困户之间的利益联结机制。

三是服务网络延伸。建设银行稳步推进金融服务下沉，在贫困县布放自助柜员机、自助银行等设备机具。推进“裕农通”服务点建设，累计建成服务点超过50万个，服务点覆盖了建行各级分支机构帮扶的近1300个定点扶贫村。

四是公益扶贫带动。建设银行认真践行“三带一融合”公益发展理念（“带上员工做公益、带着客户做公益、带动机构做公益、融合业务做公益”），全年完成定点扶贫捐赠1.08亿元，重点投向“三州三区”等深度贫困地区，实施了500余个扶贫项目。

五是积聚资源扶贫。建设银行依托集团经营优势，融合我们信托、保险、期货等功能，创新“乾元-扶享”专项扶贫理财产品，设立“建信联合精准扶贫慈善信托”，创新“保险+期货”扶贫模式，打造智慧政务平台、智能撮合平台，不断丰富金融扶贫手段。同时，强化外部机构和社会力量的协作，我们与全国工商联共同推动“万企帮万村”精准扶贫行动，与央企开展扶贫战略合作，依托创立的建行大学“金智惠民”工程，将金融知识送到田间地头。

今天，主要是请大家现场体验建设银行和北京市扶贫支援办、首农集团合作打造的线上线下相融合的扶贫消费平台。北京市作为首善之都，公益事业发展的基础好、公众参与度高；同时北京又是市场成熟度高，特别是消费市场非常活跃的大都市（消费市场规模超过2万亿元）。因此，消费扶贫的潜力巨大。建设银行与北京市扶贫支援办通力合作、优势互补，共同探索一条具有北京特色、精准、可持续的消费扶贫新路径。

线下的北京消费扶贫双创中心、线上的善融商务扶贫馆，我都亲身体验过，感觉不仅品类多，而且品质好，农产品绿色环保、可溯源。这不是我在做广告，顾客的眼睛是雪亮的。他们跟我介绍说，有的农产品刚上架马上就卖光了。这就说明，北京这个特色消费扶贫模式不仅可持续、可复制，而且前景非常广阔。

我个人体会，这种消费扶贫新模式不仅具有公益属性、市场属性，而且还具有共享互惠的属性。公益属性体现在于，把社会各界的力量都动员起来，把广大北京市民的爱心都汇聚起来，更加精准地帮扶贫困地区发展特色产业，打赢脱贫攻坚战。市场属性体现在于，我们引入了市场化的机制、整合了市场化的资源，从供给侧做好农产品的生产组织、品控、物流等管理，从需求侧做好精准化推送撮合和市场化服务对接，这个模式是符合市场规律、商业可持续的。共享和互惠属性体现在于，这种消费扶贫模式不是单向的，而是双向互惠的。依托这个平台，将有越来越多的来自乡村绿色环保的优质农产品从农田走向市民的餐桌，满足城市居民日益增长的高品质消费需求，让城市里越来越多的老百姓从中受益，较好地体现了资源共享和互惠共赢。

习近平总书记强调，要调动各方力量，加快形成全社会参与的大扶贫格局。北京市特色消费扶贫的新模式，特别是政府搭台、银企合作、社会参与、市场运作的新机制，正是以实际行动落实总书记的要求。凝聚起社会各方面力量广泛参与扶贫，调动起市场各方面资源精准滴灌乡村，大家携手并进，努力实现脱贫攻坚各项目标任务，努力实现城市和农村百姓对新时代美好生活的向往，这是我们共同的责任，更是我们共同为之奋斗的伟大事业。

谢谢大家！

交通银行行长讲话 科技对金融将不仅是赋能，更是重塑

今天，我想就金融科技这个“老话题”，谈谈我个人的一些新思考。之所以这么说，因为金融科技并不是近几年来诞生的新事物。在过去20多年的时间里，金融和科技互相赋能、共生发展，不断重塑着现代银行的面貌，既有累进，也有颠覆。在展望未来之前，我想先与大家简单分享一下我对金融科技的理解。

1.这次不一样：科技赋能 金融本质已发生变化

金融科技（fintech）从概念到产品、从理论到实践的速度之快令人瞠目，即便不是光速，也远超摩尔定律预测的衍进时长。20XX年3月金融稳定委员会对金融科技加以定义，指技术所带来的金融创新，所创造的新的业务模式、应用、流程或产品，对金融市场、金融机构或金融服务的提供方式产生重大影响。1609年的荷兰是现代金融萌芽地，银行、股票和证券交易所自诞生之日就富含科技元素和技术思维；19世纪中叶至19世纪末，电报电话等新科技广泛运用于金融并与全球化相辅相成，金融的技术基因得以确定；之后到2008年，电子技术与互联网更是极大地提升了金融的效率，互联网金融的概念逐步形成，而现在信息技术与金融更是高度融合，科技金融和金融科技互为表里，并辔而行。或许，论及金融科技，常规思路是科技嫁接于金融之上，金融为主，科技为辅，但是这次真的不一样。金融与科技的关系不一样，不仅是范式变化（paradigm shift）和结构变化、不仅是划时代变化（epoch-making），而且是一种新范式（a new paradigm）、一个新时代（a newera）。第四次工业革命的内核是智慧生产，是一切皆互联，而与之对应的金融更是网络化、数据化、移动化、智能化的科技先行者。金融与科技已无分野，二者“你中有我，我中有你”，“且行且一体化”，共同应对时代变化并给出一致的答案：那就是金融科技。相信大家基本都认同，在人类社会的发展和进步中，唯一不变的是变化，并且变化的频度和复杂性一再超越历史经验和一般判断，金融科技更是如此。那么，如何定义金融科技的变与不变呢？科技作为第一生产力的作用是加速度的，对金融的作用尤其明显。至少两条脉络能够观察到金融科技的渐进质变过程：第一，科技与金融的融合，使得金融产品和服务的生产方式和交付方式发生根本性变化，并且效率和功能的提升是革命性的，互联网货币市场基金几年跻身世界前列即是一例；第二，互联网科技的去中心化和去中介化不断冲击并重塑金融的中介职能与定位，甚至重构金融体系的基础设施，如数字货币、ICO（initial coin offering，首次代币募集）、区块链（blockchain）等。以此观之，金融科技的本质是否改变抑或科技是否改变金融的本质尚难定论，但“本质”自身在发生变化，今时之金融已非往昔之金融，无论内因还是外因，无论质还是量。

2.科技至上主义不可取 金融和科技相融合是大趋势

另外，论及金融科技，我们也常常能听到将科技的作用置于无上的论断。这种论断似乎有一定道理。在金融科技领域，智能投顾、量化投资、大数据和云储存、云计算等科技创新日新月异，金融的科技含量非线性增长，已然模糊了金融与科技的分界线。作为金融特别是现代金融代表的国际领先银行，相当比例甚至多到三分之一的人员与数据和科技有关，甚至改称自己是科技公司，新的金融合同分析软件，能够把律师和贷款人员36万个小时完成的工作，缩短到以秒计算。金融科技一定意义上应该是科技金融了，科技似乎包办一切了。但其实，科技的瑕疵和技术的缺陷始终存在，不仅很多，而且多为新问题，如网络安全、信息泄露、网络病毒、数据质量、信息降噪等，还不包括未知的不可预见的风险。科技至上主义不可取。科技取金融而代之并非符合逻辑的选项，二者的有机融合才是大方向。虽说机器发展的方向是由人决定的，但人定胜“机”的信念能否彻底消除人对机器的恐惧和焦虑呢？显然不能。机器学习和人工智能的发展速度之快已突破人的一切大胆假设，如AlphaGo的出现就显示了机器迭代学习的深度和广度。虑及此，金融科技对既有金融体系的冲击必然更大，金融服务的移动化、自动化甚至智能化，货币的数字化，投资的智能化，融资的“比特币化”等，既重塑金融的基础架构和逻辑框架，而且重新定义金融的生产方式和交付方式，进而使金融与经济的交汇、与社会的互动以及与人的关系发生显著变化，其中人与机器如何相处并实现双赢是避不开的命题，人的至高地位和人对机器的有效驾驭切不可想当然。

3.科技对金融不仅是赋能 更是重塑

基于超大的市场规模和用户基数，中国已然成为世界第一大金融科技市场，但是中国的金融科技应用端远强于技术端仍然是显著特征。那么我们未来的金融科技将如何发展呢？我认为在不久的将来，科技之于金融，将不仅是赋能，更是重塑。第一，对经营模式的重塑。首先，金融科技驱动下的经营模式将具有平台化、非网点、轻资产和重数据等特征，能够带来更高的金融效率、更低的金融风险。这要求银行由传统的封闭式内生过程转换为更开放、主动的市场化过程，通过更加专业高效的运作机制和对客户、市场更深更细的了解，以极致客户体验为中心，以线上线下融合为设计原则，重塑传统金融机构的业务链路，实现业务流程数据化、线上化。其次，随着线上场景的完善和外部环境的整体数字化转型，将会在各行业中不断孕育出新的细分领域，促使银行在更多领域上参与并竞争，提供的服务也需从通用类金融服务转变为更为专业的垂直化、个性化金融服务。这要求银行打通内部各业务板块，将原本独立的线上场景不断融合，形成一个个垂直化的专业平台，在更大范围里推进线上场景平台化的发展，提高竞争力。伴随着更加开放化和市场化竞争，这些垂直领域的专业平台也势将进一步的融合和壮大，并逐渐形成一个开放多元的金融生态，吸引第三方加入或者融入第三方，使银行金融服务的触角和能力以数据为载体，以科技手段为支撑，以“润物细无声”的姿态完成生态重塑。同时，传统金融的集中式也势必将走向分布式，传统的系统观念也将逐步转向更加开放的架构观念，搭建银行企业级架构，构建灵活配置的产品和服务体系，通过具有更高透明度、更强包容性的协议，将信任风险最小化，市场参与度最大化，从而以类似乐高积木的方式形成多元化应用并存共生的生态体系。 第二，对价值曲线的重塑。传统企业的价值曲线以“资产负债表”为载体，数字化转型则更加强调数据这一新的生产要素对新经济的发展所产生的巨大推动作用，也对银行推动数据资产化提出了新的要求。银行不仅要管理传统意义上的资产负债表，更要建立并有效管理“数据资产负债表”，让数据的来源和运用同样构成新经济资产负债表的驱动因素。当前，数据采集、存储、处理的资源成本和人工成本快速增长，银行必须利用大数据分析、人工智能等科技手段，做好数据资产的梳理整合，丰富和发展内外部各种数据源，做好数据的经营，才能让数据负债转化为价值资产。银行更要加强数据全流程、深层次的分析应用，让数据贯穿于业务经营的方方面面。要以数据为支点撬动原有业务流程、运营模式和管理方式的转变，真正实现客户服务“千人千面、极致体验”，内部运营“高效集约、灵活便捷”，经营管理“精准定位、精细操作”，助力银行突破发展瓶颈，挖掘出资产负债表中新的可持续、差异化发展优势，并以此建立适应新经济发展业态的价值模型，开启新的价值增长曲线。第三，对技术架构的重塑。银行的技术架构始终应随经营模式、展业方式的变化而变：在底层，将通过盘点整合客户、业务、渠道、产品等原有的结构化数据、结合客户手机银行浏览日志等非结构化数据，以及政府等机构合作获取的外部高价值数据，形成海量的数据湖，并通过标准化、可扩展的数据治理整合，盘活数据资产，形成企业级数据模型。在中层，将依托高性能分布式云计算平台的能力，形成具备大批量高吞吐计算能力以及高速实时计算能力的计算平台，既能支撑数据统计、业务与监管报表等传统批量应用和客户360度视图等新兴数据应用，又能为业务提供实时营销、个性化推荐、风控防欺诈等灵活定制的实时决策能力，实现数据价值。在上层，将面向业务整合、战略定位统筹企业级架构，以模块化、组件化的方式推进各种产品和服务需求的敏捷迭代，助力智能化、场景化、线上化的业务应用能够随时随地响应外部的金融需求。值得一提的是，雾端计算和边缘计算正在逐步成为银行数据体系发展的又一个热点。通过将数据的存储和计算部署在雾端和边缘端，有助于减缓云端的压力，为用户提供更为快速及时的响应，降低数据传输、数据集中存储、数据集中计算和数据回传等环节中的服务器、带宽等诸多成本，实现储存力和算力的分布和使用投入产出最优化。同时，在雾端、边缘端直接汇集和处理敏感数据，如身份信息、银行账户、社交信息、地理位置信息、交易信息、上网记录等等，取代原先上传至各类服务提供商的数据中心处理做法，可更好地满足国家网络安全以及用户个人隐私的要求。科技创新是时代进步的驱动力，进步本身就是在创造无限的可能，同时克服无数的危机。约翰·希克斯曾说过：工业革命不得不等候金融革命。或许这一论断曾经成立，但在数字经济时代，在“一切皆互联”的第四次工业革命时代，金融与科技一定会融合并进，数字之于金融是血液；数字化之于金融，是基因；科技之于金融，不是简单的赋能或催化，而是重塑和哺育。

交通银行行长在营口分行发布会上讲话

一、发布环节

交通银行营口分行在市委市政府及总省行支持下，依托充分把握国家政策导向、经济市场周期与技术发展路线三个方面，以动态视角看待小微企业成长，顺势而为，努力打造“百年老店”品牌。在扶持民营小微企业发展过程中我行具备自身独特的优势：

第一，人员和网点优势。我行现有员工近500人，具有办理小微业务资质的客户经理超百人，占比20%以上；全行共有22家网点，是辽宁省系统内唯一一家覆盖全地区的金融机构，并全部已开通普惠金融业务。营口地区广大中小企业客户可就近到我行任一网点办理相关业务。

第二，产品和服务优势。我行在服务小微客户方面具有多年实际经验，通过科技赋能研发了线上税融通和抵押贷，同时继续提供线下个人中长期流动资金贷款和经营性物业抵押贷款融资服务。对于符合小微业务发展规划、交行信贷投向政策要求的基础上，我行可以提供批量项目制贷款服务，针对具有一定共性特征的目标客群，以标准化的管理要求进行授信、发放和贷后管理，实现小微业务审批高效、管理精细、服务优质的全流程展业模式。

第三，效率和品牌优势。我行在效率方面突出方便、快捷特点，分行目前具备600万元以内融资需求，可确保两周内回复客户，保障审批效率及按时发放。特别是在降低企业融资成本方面，我行承载了一定经营成本压力，为企业减免了抵押费，并将持续加大减费让利力度。未来我们可实现线上秒评估，可为客户节省评估费用。截至今年上半年，交通银行营口分行普惠“两增”口径贷款余额10.41亿元，小微资产业务累计发放2亿元，全省系统内名列前茅。

近几年，我行始终致力打造以客户为中心的服务理念，展业重点着力转为普惠金融业务。下一步，我行持续针对小微、三农、扶贫的支持政策要求，积极引导信贷资金和金融服务投入到实体经济的重点领域和薄弱环节，将授信重点放在民营小微客群上，重点推广线上抵押贷业务，通过科技赋能，在三产融合、产业扶贫、乡村振兴等领域做出亮点、做出特色，打响交行普惠金融品牌。

最后，非常感谢各位媒体朋友对我行一贯的关注以及对本次发布会工作的支持！为进一步做好金融服务民营小微企业工作，我行还将通过简化开户流程、减费让利、优化定价机制等系列优惠政策，多措并举来解决民营小微企业“融资难、融资贵”问题，积极践行李克强总理所说的“做小微就是做未来”，快速、批量、健康的发展普惠金融。

为提高市场竞争力，顺应时代发展以及我行互联网+的智慧银行发展战略，我行推出了一系列小微线上产品，如快捷抵押贷、线上优贷通、线上税融通及线上抵押贷。以“线上税融通”为代表的全线上产品已于今年4月份上线，该产品是针对符合我行准入标准的小微企业主，以其经营实体在税务机关申报、记录的纳税数据作为额度核算主要依据，向其个人发放的用于经营实体日常周转的小额信用类个人经营性贷款。截止8月末，营口分行线上税融通落地61户，金额2,643.6万元，成功提款46户，金额2,059.1万元。

下半年，我行将重点推广线上抵押贷业务，该业务是符合我行准入标准的借款人及其提供我行认可的满足线上评估条件的抵押物，采用“线上评估授信审批+线下标准化核实调查”相结合的方式，该产品可实现线上秒评估，并且可以为客户节省评估费用，切实为企业节省了融资成本。截止9月16日，我行已落地11户，金额601万元，成功提款4笔，金额262万元。

交通银行营口分行采用多种手段、多种渠道解决小企业融资难、融资贵的问题，持续推进我市普惠金融事业的发展。

平安银行孙芳滔：线上化不等于数字化，流量合作不等于开放生态

尊敬的各位领导，各位行业专家：大家下午好！非常荣幸能参加新金融联盟的研讨会。近年来，在科技与数字化浪潮的推动下，在监管部门的支持引导下，商业银行推进数字化转型已是大势所趋。平安银行自20XX年末启动数字化转型，历经5年，积累了一些经验，也取得了一定的成效。今天借此机会，我会结合这些年的转型实践，为中小银行数字化转型提供一些思考与建议。

不能脱离业务与客户谈转型

应该说，银行数字化转型是一项系统工程，需要从战略定位、实现路径及机制保障上全面升级转型。首先，在战略定位上：一是要保有足够的战略定力。我们常说要把数字化转型当作一项一把手工程，但一把手工程绝不是一把手做个报告、设一个首席信息官或转型委员会就可以的，数字化转型需要在战略规划的总体布局下进行，在明确方向路径和步骤的前提下，长期投入，这需要领导层有足够的重视和参与，银行本身有足够的战略定力去执行，才能避免在实施过程中，频繁的变换方向和策略而影响数字化转型质量。这一点我认为也是平安银行数字化转型取得阶段性成功非常核心的原因。二是要着眼于业务与客户。数字化转型的核心是驱动业务发展、重塑商业模式，绝不能脱离业务发展与客户需求谈数字化转型，陷入盲目搞科技建设堆砌的误区。平安银行在过去转型的过程中，都是先确定有客户需求且有市场优势的业务板块，再来研究如何实现数字化。我记得20XX年我们做AI Bank，并没有一上来就聚焦在AI技术上，而是先让各个业务部门优选出效益最大化的3-5个场景，然后逐一按流程拆解，确定每个节点中的AI技术改造点，最后才是推进技术开发，快速实现对高价值重点业务的AI化。对于中小银行来说，推进数字化转型更是要先盘清家底，基于自身业务和所处市场的特点及优势，有选择性地、分阶段地用科技及数字化手段为业务赋能，真正将资源投入在刀刃上。其次，在实现路径上：一是不要将线上化等于数字化。说到数字化转型，不少银行首先想到的一定是APP，平安银行也是一样的，转型前我们有三个APP，转型后的第一个决策，就是将这三个APP合而为一，整合线上流量为客户提供一站式的产品及服务。但做一个APP，绝不是简单的对业务做线上化改造，线上服务模式的营销流程、体验逻辑、风险管理等诸多方面都与传统的银行网点服务模式完全不同，线上化只是第一步，更关键的是后面的自动化、智能化；同时，线上化也绝不意味着就要完全脱离线下，我们还要考虑对网点和队伍的科技赋能，线上线下全方位结合，才能真的做到数字化。二是不要将流量合作等于开放生态。近年来，不少商业银行通过与互联网平台合作，实现了业务的快速发展和规模增长，但需认识到，此类合作大部分都是简单的导流模式，银行在合作过程中难以保持立场和主动性，对客户缺乏把控，产生了较大的风险隐患。随着近期一系列监管政策的出台发布，我认为接下来与互联网平台的合作将会回到客户经营本身，银行与平台可以平等对话，发挥各自优势，真正打造出一种开放的生态，在为客户创造良好体验的同时，也为商业银行数字化转型创造更好的环境和条件，中小银行更能够因地制宜，从自身优势出发，立足区域，实现本地化生态的突破。最后，在机制保障上：一是要打好底层数据基础。应该说银行就是最好的大数据公司，因为银行掌握了客户最真实、最完整的个人信息，但过去银行的数据散落、储存在各渠道方、各产品方，并没有真正利用起来。只有对这些数据做好全面的收集、清理、整合、分析及挖掘，才能将简单的数据转化为有价值的数据资产，支持前端快速高效地实现产品创新、生态优化及客户体验的提升，才能盘活全行的信息化能力与数字能力，构建数字化转型的底层基础。二是要加强复合人才招募与培养。适合商业银行数字化转型的人才，既要懂金融、懂合规，又要懂新型科技，这样的人才在市场上是相对稀缺的。在平安银行转型之初，我们的做法是从有过金融背景的科技平台公司引入了一批干部，这些人很多曾经在银行工作过，懂科技也懂银行，能适应转型发展的需要，同时我们以这些干部为支点，以一带百快速壮大了科技队伍。进入转型后期，我们将重心转移到复合型人才的内生培养，对全行员工开展了Fintech的系列培训与认证，并让科技与业务的干部相互轮岗，在实战中提升成长，逐步成为转型中坚力量。

三是要搭建敏捷组织机制。敏捷已经成为商业银行数字化转型的共识，但在实际推动落地过程中，容易为敏捷而敏捷，或者只做科技敏捷。平安银行推行敏捷，确实是先从科技着手，提升研发队伍的研发能力及敏捷响应速度，但更关键的我们将科技队伍全面与业务部门融合，并与每个业务部门匹配设置了对应的CTO岗位，让科技直接与业务对接，让业务感受科技的研发进程，双方相互了解、不断融合，才真正在组织内部催生了敏捷的文化，同步我们搭建了创新车库等机制，进一步激发了队伍愿敏捷、能敏捷的创新活力和热情。

金融科技输出亟待标准化

以上，是我结合平安银行5年数字化转型实践分享的一些思考与建议。当然，受制于自身的资源禀赋及研发能力，中小银行在数字化转型上不一定都要“靠自己”，与大型银行或金融科技公司合作也是一个好的选择，这几年平安集团和平安银行也一直在作为合作伙伴参与其中。一方面，我们立足银行，与中小银行充分交流，共谋发展。我们通过同业搭建的“同业客户合作平台”，与全国各地的中小银行有过很多交流，并在信用卡代理行发卡、信贷大数据风控、债券交易系统等方面进行了多项合作，我们非常期待未来能够与更多的中小银行一起，探索出更深的数字化、本地化、特色化的共同经营模式。另一方面，平安集团的金融壹账通持续在为中小银行提供赋能。平安金融壹账通已经在支持中小银行发展的实践中积累了丰富的能力和经验，从基于AI、大数据能力形成的金融智慧大脑，到零售、企金等业务场景的智能化解决方案，再到核心系统等技术平台底座，金融壹账通打造的数字化转型体系，能够精准解决中小银行数字化痛点。目前，金融壹账通为超过2000家金融机构和400家银行提供了金融科技服务。实际上，金融壹账通也在平安银行的转型过程中提供了相当的支持与助力，特别是在人工智能、大数据方面的研发与应用，而平安银行也在逐步将一些成熟的数字化项目及平台通过金融壹账通向中小银行输出赋能，如队伍的数字化管理平台等。但在合作过程中，我们也看到，不像其他产业的SaaS服务，金融科技输出缺乏一定的标准产品形态及市场运行机制。目前大型银行或金融科技公司的成熟解决方案在向中小银行输出时多采用本地化部署模式，常会因为系统环境差异、个性需求叠加等原因产生重复投入、周期拉长等问题，没有做到真正的原子化和组件化输出，同时双方对于技术输出的价值评估标准不一，导致最后较难实现“双赢”。对此，我们期待监管部门能够牵头统筹，创造出更好的技术共享环境及实施标准，建立起市场化的合作机制，并通过财政补贴、税收优惠等手段鼓励技术流通，为商业银行、金融科技平台之间的合作提供指导和保障，为整个银行业的可持续发展打下坚实基础。 最后，希望中小银行在监管机构的指导下，能够不断壮大、开放创新，加快数字化转型进程，共同提升中国金融行业的数字化能力。

谢谢大家！

人民银行副行长、外汇局局长潘功胜在第十二届陆家嘴论坛上的发言

尊敬的刘鹤副总理、李强书记、龚正市长、易行长、郭书记、会满主席，各位来宾：

大家上午好！

很高兴参加本次陆家嘴论坛。刚才刘鹤副总理的致辞十分重要，明确了进一步推动上海国际金融中心建设、推动金融市场改革开放的宏观思路和总体框架，我们将在金融委的统一领导下抓好贯彻落实。2009年，党中央、国务院明确提出要把上海建设成为与我国经济实力相匹配、与人民币国际地位相适应的国际金融中心。也是在这一年，跨境贸易人民币结算试点在上海率先启动，人民币国际化正式起航。可以说，上海国际金融中心建设与人民币国际化一同起步、并肩前行。十余年来，人民币已成功加入国际货币基金组织SDR货币篮子，上海国际金融中心建设也取得了重大进展。

上海已拥有了比较完备的金融要素市场。人民币金融资产种类齐全、交易活跃，多项重要交易指标位居全球前列。

上海已聚集了比较健全、具有较高国际化水平的金融机构业态。特别是，国际性、总部型、功能性金融机构不断增加。

上海已成为人民币国际化的重要枢纽，始终处于金融对外开放的最前沿。在境内外市场互联互通方面，“债券通” “沪港通” “沪伦通”等均通过上海联结。在人民币国际化方面，上海市跨境人民币结算量占全国的比重已经超过50%；在沪世界500强企业跨境人民币结算量已超过外币结算量，人民币成为在沪跨国企业的首选跨境结算币种。

各位来宾！

近年来，特别是新冠肺炎疫情发生以来，全球经济金融格局正在发生深刻的变化，上海建设更具影响力的国际金融中心面临着新的机遇和挑战。人民银行、外汇局将一如既往地支持、配合上海国际金融中心建设，与上海市委市政府、相关部门、市场机构继续共同努力，推动上海国际金融中心建设再上新台阶。在此我谈几点看法，供大家参考。

一是坚持上海在全球金融中心竞争中的基本定位，建设以人民币金融资产为基础的金融中心。随着我国经济金融实力持续增强，人民币作为国际支付、计价、交易、储备货币的地位不断提升，全球范围配置人民币资产的需求迅速增加，金融中心的国际辐射效应不断增强。目前，我国债券和股票市场规模全球第二，超过160万亿元，已被纳入多个主流国际指数。国际机构配置人民币资产已达到6.4万亿元，并以年均超过20%的速度增长，尤其是境外投资者持有境内人民币债券资产近年来以年均近40%的速度增长。下一步，人民银行、外汇局将支持上海发挥人民币资产发行和交易中心的独特优势，创新丰富人民币金融产品，拓展人民币金融市场的深度和广度，满足全球各类投资者的投融资需求。

二是坚持多渠道开放并举，加快推进更高水平的在岸市场开放。我国金融市场采取渐进式、管道式的开放模式，目前的开放渠道主要有三类。第一类是境内外市场互联互通，如沪深港通、债券通、沪伦通等，国际投资者通过离岸市场投资境内市场。第二类是境外投资者直接入市，如QFII、RQFII，以及境外投资者直接进入银行间债券市场（CIBM）等。第三类是境外金融机构在我国设立商业存在，直接在境内开展投融资业务。

多渠道并存的开放模式互为补充，较好地满足了境外投资者的需求。其中，第一类互联互通渠道，目前在开放格局中发挥着重要作用。股票市场方面，“沪深港通”渠道下，境外投资者持有股票的市值占境外投资者持有总市值的60%；债券市场方面，“债券通”渠道下，参与机构数量和日均交易量均超过直接入市渠道。

随着人民币金融资产吸引力的日益增强，以及上海国际金融中心的日趋成熟，加快推动在岸市场开放，将有助于提高交易效率、降低交易成本，有助于提升上海国际金融中心的资源配置效率和国际辐射效应。近期，人民银行、外汇局整合债券市场投资渠道，取消QFII、RQFII额度管理，扩大QDLP（合格境内有限合伙人制度）、QFLP（合格境外有限合伙人制度）试点，监管机构放开外资金融机构的股比限制，都是扩大在岸市场对外开放的重要举措。下一步，我们将继续支持上海优化多渠道开放布局，同时顺应市场需求，积极扩大在岸市场的对外开放，持续推动在岸市场和离岸市场共同繁荣发展。

三是继续推动上海成为金融机构，尤其是财富管理机构、资产管理机构的集聚地。近年来，我国金融服务业对外开放不断加快，目前银行、证券、基金管理、期货、人身险等领域的外资股比限制已完全取消。众多外资金融机构，包括全球十大资产管理机构、全国九成以上外资私募机构等，纷纷选择落户上海。下一步，人民银行、外汇局将推动落实好已出台的各项开放政策，研究推出新的开放举措，如扩大QDLP、QFLP规模，探索私募股权投资基金跨境投融资管理模式，继续支持上海吸引更多全球一流机构落户，助推上海发展成为全球重要的财富管理、资产管理市场。

四是建设与国际接轨的法治和规则环境。高水平的法治和规则环境是国际金融中心建设的基础和保障，法律法规及政策的完善程度、透明性及可预期性，是市场参与者信心的关键。结合上海国际金融中心建设实际需要，人民银行、外汇局会同相关部门，支持上海在金融法律和规则体系方面，如证券名义持有和多级托管制度、结算交收方式、信息披露、会计准则、投资者保护，金融违法行为查处，更多地在上海先行先试，加快高水平金融法律的供给，加快与国际接轨，形成高质量的金融营商环境。

五是实现高水平的资本项目对外开放。近年来，结合上海自贸区、临港新片区、上海科创中心等国家战略落地实施，目前我们已经在上海实施了高水平的经常项目和资本项目开放政策，并在外债融资、资产跨境转让、跨境人民币业务办理等方面推出了一系列创新开放举措，有效提升了上海资本项目开放水平。

下一步，人民银行、外汇局将继续支持上海率先实施更高水平的资本项目对外开放。同时，我们也将加快完善外汇市场“宏观审慎+微观监管”两位一体管理框架，健全“反洗钱、反恐怖融资、反逃税”审查机制，做到对外开放和风险防控一体推进。

各位来宾，在各方的大力支持和我们的共同努力下，上海一定能成为以人民币金融资产为基础的高水平国际金融中心，为推动我国金融改革开放、经济高质量发展发挥更大作用！

祝论坛圆满成功，谢谢大家！

人民银行行长易纲在第十二届陆家嘴论坛上的发言

尊敬的刘鹤副总理、李强书记、龚正市长，女士们、先生们：

大家上午好！

习近平总书记在20XX年11月视察上海时指出，上海要“强化全球资源配置功能，积极配置全球资金、信息、技术、人才、货物等要素资源”，为上海国际金融中心建设指明了方向。刚才刘鹤副总理致辞非常重要，对于我们的金融工作有着深刻的指导意义。我完全同意刚才李强书记在致辞中关于加快推进上海国际金融中心建设的论述。

在以前的陆家嘴论坛上，我提出上海国际金融中心要重点建设“五个中心”。下面，我继续围绕这“五个中心”，和大家作进一步交流。

首先，上海正成为人民币资产配置中心。也就是说，全球一流的投资者，只要投资人民币资产，首先就会想到上海。全球机构投资者都能够方便地在上海开展跨境投融资活动。特别是，当前中国经济基本面良好，货币政策仍在正常区间，人民币利率在发展中国家中是最低的，但相对主要可兑换货币仍保持较高的正利差，人民币资产对全球资本配置具有很大的吸引力。

第二，上海正成为人民币金融资产风险管理中心。境内外投资者投资人民币资产后，必然需要开展持续的风险分散和管理。在上海，风险管理的各要素正在日臻完善。一是定价上，各类人民币资产都实现了连续定价。二是交易上，人民币金融市场有充足的流动性，有较好的深度和广度，能够随时买得进、卖得出。三是风险对冲上，金融期货、商品期货、利率汇率衍生品等风险管理工具已经比较齐备，为高效的风险对冲提供了可能。四是信息披露上，这几年不断提高的透明度和更加严格的披露要求，持续增强了投资者对人民币资产的信心。有了以上风险管理四要素，投资者就能较好地管理和分散风险。

第三，上海正成为金融开放中心。世界上的国际金融中心一定是开放的，要吸引一流的金融机构和一流的金融人才，开放是必要条件。近年来，上海金融对外开放步伐加快，一批国际知名金融机构陆续落户上海，对全球顶尖金融人才的吸引力也显著增强。同时，金融监管能力也要与金融开放程度相适应、相匹配，在金融开放中维护金融安全才是真正的安全。

第四，上海正成为优质营商环境的示范中心。市场化、法治化、国际化的营商环境正在上海逐步形成，金融法院、金融仲裁等专业机构陆续成立，上海已经成为创新金融运行规则和标准的最好试验场。上海建设国际金融中心，还可以在人民币可自由使用和资本项目可兑换方面更进一步，先行先试，只要符合反洗钱、反恐怖融资、反逃税监管要求，正常的贸易和投资需要的资金，都可以自由进出。

第五，上海正成为金融科技中心。上海成为国际金融中心离不开金融科技的支撑。目前，上海正在加快推进金融科技中心建设，探索人工智能、大数据、云计算等新技术在金融领域的广泛应用。

关于上海国际金融中心建设的进展情况，最近上海市金融工作局会同两所大学，作了一个很好的专业评估，我也认真看了，报告的评估还是比较客观的。

下面，借此机会，我简要介绍一下今年以来人民银行贯彻稳健的货币政策更加灵活适度，落实《政府工作报告》要求、在抗疫中全力保市场主体等方面的情况。

第一，我们通过数量型的货币政策工具，扩大总量供给，重点解决融资难问题。

上半年，我们从货币政策的角度，已经推出了一系列强有力的支持措施。包括：三次降低存款准备金率、增加1.8万亿元再贷款再贴现额度、出台小微企业信用贷款支持计划、实施中小微企业贷款阶段性延期还本付息政策等。

上述综合举措，已经取得良好的效果。5月末，M2与社会融资规模增速分别为11.1%与12.5%，都明显高于去年。股票市场、债券市场、外汇市场和人民币汇率总体稳定。二季度以来，我国主要宏观经济指标呈现良好的回升迹象。

展望下半年，货币政策还将保持流动性合理充裕，预计带动全年人民币贷款新增近20万亿元，社会融资规模增量将超过30万亿元。

第二，我们通过利率市场化改革，引导市场利率持续下行，推动金融部门向企业合理让利，着力缓解融资贵问题。

今年以来，金融部门向企业让利，主要包括三块：一是通过降低利率让利。二是直达货币政策工具推动让利。三是银行减少收费让利。预计金融系统通过以上三方面今年全年向企业让利1.5万亿元。

第三，我们通过加大银行不良贷款核销处置力度，解决金融支持实体经济的可持续性问题。在疫情冲击下，银行不良贷款会有所增加。因此，加大不良资产处置力度，是增强银行支持实体经济可持续性的重要措施。这也是金融部门承担实体经济成本的一个重要方面，是对实体经济的贡献。

我们认为，疫情应对期间的金融支持政策具有阶段性，要注重政策设计激励相容，防范道德风险，要关注政策的“后遗症”，总量要适度，并提前考虑政策工具的适时退出。

第四，我们在保持央行资产负债表基本稳定的同时，实现了有效的货币信贷增长。20XX年以来，人民银行10次降准，释放流动性约8万多亿元，平均法定存款准备金率从15%降至目前的9%左右。法定存款准备金率下降后，商业银行可以自主使用的钱相应增加，货币乘数上升了。降准的过程，一方面体现为央行资产负债表“缩表”；另一方面，体现为商业银行通过发放更多贷款形成的货币扩张效应。与此同时，央行通过增加再贷款、再贴现等货币政策工具，又会相应“扩表”。央行降准和增加再贷款是双扩张的货币政策工具，但反映在央行资产负债表上则前者是缩表、后者是扩表。这几年我国央行“扩表”和“缩表”在金额上大体相当，所以央行资产负债表规模这几年基本稳定在36万亿元左右，这与目前国际上主要经济体央行资产负债表大幅扩张的机理是不同的。但我国商业银行的资产负债表持续合理扩张，贷款保持较快增长，反映了货币政策传导效率不断提高，市场机制运行良好。

谢谢大家！

上海银行副行长胡德斌讲话

银行的数字化是信息化的延续，特征是将数字技术、数字资产作为业务发展的关键要素，科技从支撑转向融合与引领。信息化是业务技术化，数字化是技术业务化。20XX年左右，各家银行纷纷把数字化转型写入发展战略，成为创新发展的关键路径。特别是新冠肺炎疫情爆发以来，加速了数字化转型的进程。

回顾银行业数字化转型发展过程，我总结了三个关键词。

一是协同。数字化转型初期基本是从营销、支付等前台业务开始发力。随着转型的不断深入，体会到中后台的转型才是支撑银行整体转型的关键。所以，前中后台要联动转型才能对银行的高质量发展起到协同作用。

二是聚合。中小银行要聚合大型银行先进的业务、技术经验，聚合金融科技公司的先进做法，聚合合作参与方的资源，形成共建、共享、共赢的局面。

三是转型。要进一步理解转型的内涵。数字化转型不仅是技术转型，更是思维的转型，是战略引领下的业务转型；市场主体之间的合作模式也在转型，例如客户不仅需要存贷汇等基本金融服务，更需要的是嵌入式、场景化的综合金融服务。

找准转型切入点，全行联动我行在单个领域的数字化转型，起步是比较早的，整体推进是在20XX年。由一把手挂帅，每一个条线和领域都制定了数字化转型的目标，设定了线上化、数字化和智能化三个阶段的转型路径。数字化转型战略已经形成，在落地过程中如何形成全行上下共识，凝心聚力的局面？我行选择的突破点是治理手工报表和手工操作。

在银行经营管理中，手工报表满天飞。总行布置工作要求，分行层层汇总，表哥表姐应接不暇。在这种情况下，信息传递缓慢，理解存在偏差，而且数据往往是不准确和不及时的。因此，我行领导小组提出数字化转型首先以解决手工处理为切入点，联动总行部门和分行一起推动数字化转型工作。

这个点不是很难，但涉及面广，能够促进全行对数字化的认识。经过一年的工作，基本实现了手工报表线上化，总行级有300多张手工报表，直接取消34%，剩余报表的线上化率达到99%。分行级有900多张手工报表，直接取消65%，剩余报表的线上化率达到83%。报表线上化，提升了数据汇集的速度和准确性。

通过全员参与，得到了一个新的认识：编制报表目的是什么？报表是数据的载体，管理需要的是数据而不是报表本身，通过线上化积累数据，打破部门之间的数据壁垒，形成更多数据要素。我行在内部数据方面，建立了1.5万多个指标，2500多个数据模型，数据质量得到了明显的提升。外部数据方面，我行引入120个左右的外部数据源，这些数据源之前是由各个部门分散引入，有重复和叠加。这不仅是数据成本的浪费，也是数据的分散和隔离。通过梳理和优化，把数据集中管理，提升了数据利用效率。

通过两个例子说明我行数字化转型的成效。在智能风控领域，构建全行统一的黑灰名单管理机制，形成闭环运营、联防联控。在授信审批方面，通过黑灰名单的检查，及时发现了问题客户。在贷后管理方面，风险预警周期可以提前半年，预警率可达到72%。在内控合规方面，用知识图谱技术来识别集团客户，识别了应纳未纳集团数24个。同时，通过知识图谱的技术加强对贷款资金流向的监控。

在智能营销领域，通过智能销售策略的配置，提升了客户的AUM的价值。20XX年初，我们和外汇交易中心共同合作，打造了一个基于AI语义分析在债券领域的智能报价交易员。上线首日通过智能交易员的撮合，成交1.8亿债券。在智能客服方面，引入NLP等技术，对问题的识别已经超过90%。

监管、客户与银行已发生变化

目前，数字化转型进入到一个新阶段，内部和外部都发生了很多变化。首先，监管在变。监管更加注重金融环境的稳定性，监管的颗粒度更加细致。

例如，银保监会通过ESAT和1104数据分析，能够发现业务结构、贷款分类、资金流向等问题；人民银行对反洗钱、支付结算等领域的大数据分析，能够看到KYC、账户开户、大额交易等问题。监管的数字化能力有了非常大的提升。在零售领域，监管强调对个人客户服务的稳定性、便捷性，防止过度授信；在对公领域，强调支持实体经济的发展，纾解小微企业融资难、融资贵的问题，倡导创新供应链金融模式等。

其次，客户在变。C端客户的数字化习惯和偏好已趋于稳定，B端和G端客户的数字化转型开始提速。

公司及机构客户的转型涉及到内部管理、生产制造、贸易流通、批发零售等所有环节，覆盖政府服务、城市运行、经济监管、社会治理、智慧政法等各个治理领域。在数字化转型的整体趋势下，对信息技术和数字资产的重视程度都将达到一个前所未有的高度。数字要素的生成、采集、分析及应用正在深刻改变企业的经营模式、政府的管理模式。在未来，单一的、依赖人工介入的金融产品和服务将再也无法适应企业新的需求。 

第三，银行在变。顺应监管和客户的变化，银行也更加开放，不断引入外智，加快转型速度。

发展结构进一步调整：对实体经济重点领域、普惠小微、民营企业、制造业、高精特新企业加大金融支持力度。加强重点领域风险管控，一些原先具有较大体量的产品和业务，在新形势下加速转型。

发展动能进一步增强：数字驱动、科技驱动、创新驱动的思维不断增强，数字化转型进一步向中后台渗透；金融科技的更新迭代上更为高频，在应用成效上的展现更快、更丰富。发展动能在转换：转向数据驱动的精细化管理，通过产品、服务创新拓宽发展内涵，通过数字化转型和把银行和客户之间变成关系紧密的合伙人。

银行与金融科技公司怎样合作最后，谈谈中小银行与大型银行科技子公司及金融科技公司（以下统称金融科技公司）在数字化转型过程中的合作期望。

第一，打造责任清晰、守正创新的新模式，打开互相成就、相伴成长的新格局。

银行专注金融使命,勇担社会责任，依托金融科技手段培育服务管理能力和生态运营能力，结合自身资源禀赋和市场定位服务客户；金融科技公司专注科技，落实“无牌照、不金融”的要求，与银行和客户数字化转型同行，与银行和客户数字化转型同行。

秉持守正创新，坚守“金融为民、科技向善”的初心，筑牢金融科技创新“防火墙”，积极主动履行金融消费者权益保护，坚决避免金融科技创新成本和风险向金融消费者不合理转嫁。

通过创新，破解当前金融业在市场结构、经营理念、创新能力、服务水平等方面存在的问题和不足，破解当前中小企业在生产经营和消费者在金融生活中的问题，实现银行、金融科技、客户的相伴成长，互相成就。

第二，中小企业数字化进程刚起步，依赖第三方数字平台推动数字化，银行和金融科技公司在其中大有可为。

一是助力中小企业线上化，增加数字化解决方案供给。从价值链视角，拆解企业数字化应用节点与环节，在研发数字化、生产物流数字化、管理数字化、营销数字化、渠道数字化、用户服务数字化等模块中，加强数字化“金融+科技”解决方案供给。

二是加快数字化基础设施建设，推进生态融合。数字经济天然具备网络构建开放化、技术创新协同化等特征，因此企业数字化不是孤立进行的，而是与行业价值链数字化生态系统交互成型的。银行与金融科技公司作为企业数字化的先行者、破局者和观察者，应该联合起来加快数字化基础设施建设，加快构建开放共享的行业生态原则，通过双方生态融合，精准触达和服务中小企业。

三是创新金融科技服务。通过服务创新，让更多行业受益于技术创新，让更多人享受产业变革的福利，让金融服务亲密无间地伴随中小企业经营活动，立足点和落脚点在于满足小企业的降本增效需求。

第三，筑强科技底座，提升数字化支持高质量发展的能效。

大数据、人工智能的应用需求非常广泛，给银行科技工作带来更高、更多的要求。以交流、流程控制为主的应用系统，其功能是有限的。但数据资产具有非竞争性，而且越用越多，想象空间、应用空间是无限的，银行需聚合更多合作方来适应这方面的需求。

我行正与建信金科在合作基于数据驱动的全面风险管理体系规划。在智能运营方面，互联网平台型公司在智能运营方面的能力比银行领先，银行非常需要通过数字化、智能化来提升运营管理能力、客户服务能力。在云计算方面，互联网以及人工智能的出现，导致客户、流量、数据激增，需要大量算力和存储，所以才出现了云技术、云服务。

银行的客户和业务规模上不去，要部署私有云，从投入产出角度来看是不划算的；同时科技力量相对薄弱，对云运维的支撑能力也不足。所以，中小银行是花大力气建私有云，还是逐步通过合作走行业云的模式是值得讨论的问题。目前，我行与银联云走行业云合作模式，银联云输出的技术已经在我行应用，2022年会有更多的应用会转到云上。

新的变化催化新的模式，新的模式打开新的格局。未来，银行和金融科技公司将面向国家重大发展战略，面向实体经济需求，面向人民美好生活向往，聚合资源、互相成就、相伴成长。

以上发言仅供大家参考，不当之处请批评指正。

谢谢大家！

央行副行长讲话，释放未来绿色金融发展的重大信号

各位来宾，这次会议是一次特殊环境下的绿色年会，但是更具历史意义，同时内容也更加的丰满深厚。

首先我代表中国人民银行向中国金融学会绿色金融专业委员会20XX年的年会暨中国绿色金融论坛的召开表示热烈的祝贺。

今年是习近平主席提出“绿水青山就是金山银山”理念15周年，也是“十三五”收官和酝酿“十四五”规划的关键之年。在国际环境复杂多变和构建国际国内双循环新发展格局的背景下，我们很有必要对绿色金融及其应当发挥的历史性作为进行深入的讨论。

在此，我谈几点看法。

第一，中国已经初步建立了绿色金融体系，绿色金融在支持绿色发展方面已经展现出巨大的潜力。

“十三五”以来，我国在绿色金融标准、激励机制、环境信息披露、产品创新、地方试点等领域取得了全面的进展，初步建立了支持绿色金融发展的综合政策体系和市场环境。

绿色金融在推动经济的绿色转型，促进经济高质量发展，打赢污染防治攻坚战的过程中发挥了重要作用，带来了看得见的经济效益和环境效益。

截至今年上半年，我国绿色信贷余额已经超过11万亿元，居世界第一。绿色债券的存量规模1.2万亿元，居世界第二位。

今年以来，我国金融机构还集体发行了抗疫主题绿色债券，为推动我国绿色复苏发挥了积极作用。

第二，绿色金融地方试点取得了一系列可复制、可推广的经验。

20XX年以来，国务院批准的