用新技术与新创意 演绎银行业高质量发展的新形象

——中国银行业协会秘书长黄润中在“民生加银杯”首届中国银行业微视频大赛颁奖典礼上的致辞

（2018年5月29日）

尊敬的梅志翔主任、张永军副主任、程云斌处长，张焕南董事长，尊敬的中国电影家协会张弛主任，各位嘉宾、女士们先生们、媒体朋友们：

大家下午好。初夏时节，万物葱茏，最是视觉享受的季节，而我们今天欢聚于此，也是为着一场视听的盛会。由中国银行业协会指导，《中国银行业》杂志社主办的“民生加银杯”首届中国银行业微视频大赛将于一会儿隆重揭晓。该大赛自去年开展以来，得到了银行业金融机构的热烈响应，323家机构的450部视频报名参赛。首先，请允许我受潘会长委托，代表中银协向百忙中拨冗莅临现场指导的领导、专家、嘉宾朋友位表示热烈的欢迎和衷心感谢，向所有参赛单位致以诚挚的感谢和真诚的祝福，也向即将获奖的机构表示祝贺和良好祝愿。

对于我本人而言，我很高兴能参加这次颁奖典礼，作为一名银行系统的从业者，经常观察政策、分析专业，而今天能够跨界换一个角度，从影视来看银行，还是很有新意的。借此机会，对于如何在新时代用新形式、新手段和新创意来演绎银行的新故事和新形象，谈谈自己的体会思考，在这里和大家分享，请多批评指正。

一、新时代视频传播已经成为新潮流

我们处在一个迈向高质量发展的新时代，通讯技术、互联网技术彻底改变了我们的信息接受的方式，以前我们习惯看报纸、看杂志、看书、看电视，后来习惯看电脑，现在我们习惯看手机；以前我们看文字，后来习惯看图文，现在我们习惯看短视频。

早在2014年，福布斯中文网发布的《2014年社交媒体营销7大趋势》中，已经将微视频的崛起列在第四位。从现在的趋势来看，短视频在移动互联网传播格局中的分量越来越重，有预测认为未来线上内容80%是视频内容，而这个趋势也可以从各主要媒体得到印证，比如，2017年，《今日头条》宣布每天短视频播放量达30亿，与上年同期相比增加了200%

。我们自己也能感同身受，除了今日头条，我们经常看的腾讯、凤凰财经等几乎所有主流的新闻资讯端、网络视频平台，都上线了“短视频”或“小视频”板块，表明短视频已基本完成对手机网民的覆盖。

这种趋势也从这次大赛的一些情况中反映出来，首先是参赛作品之多，大大超出预计，这也说明银行业金融机构已经关注并实际运用了这种潮流和趋势，也适应了新媒体、流媒体、融媒体、全媒体等新概念新特点，并已经将其作为创新传播的一种手段，开始大力推进新媒体渠道建设，本次参赛的有些作品制作不输专业水准，让人眼前一亮。

从未来的传播来看，由于信息技术创新日新月异，数字化、网络化、智能化深入发展，新的技术手段和形式也不断出现，VR、AR及AI等高科技的发展，虚拟场景的营造，人工智能及机器智能的应用，等等，将会更进一步地创新多样化的融媒体产品，传播更加注重互动性，视频的形式会被更加广泛地加以利用。银行业传播应注重利用新技术进一步创新探索包括视频在内的各类多样化的新形式，开拓与社会大众互动及品牌传播的新方式、新手段。

二、新时代提升传播效果主要靠内容和创意的巧妙结合

2017年11月，一则由银行制作的广告短视频在移动媒体端成为了现象级的传播，我想大家都已经知道了，这就是由招商银行信用卡出品的一则视频——《世界再大，大不过一盘番茄炒蛋》在朋友圈中刷屏传播。这则视频传播目的在

于推广招行留学信用卡产品，虽然此视频只是一个产品广告，也只是在朋友圈进行了投放，但由于其内容和创意新颖，迅速戳中不少网友的 “泪点”，引发其原生视频短时间内获得41万转发量，媒体与网友围绕这则视频展开热议，引发舆论较高关注，形成现象级传播，最终点击量超过1亿。

从这个案例来看，我们银行业的传播并不是只能局限在专业范围内，通过内容形式的突破，加上极具情感联结的创意，银行业的故事也能穿透行业实现全民传播的良好效果。

内容与情感并不是互联网线上传播的产物，在传统媒体，这两个创意方向的重要性就已经被反复证实，无论什么传播手段，要实现引发关注的传播，依然绕不开这两个要点。

党的十九大提出，要坚定文化自信，繁荣发展社会主义文艺，讲好中国故事。而对我们银行业来说，落实好文化自信，就要善用新媒体思维，通过主动挖掘题材、运用创新手段和加大创意开发等喜闻乐见的方式讲好银行业故事，成为媒体易用的、便于公众理解传播的信息，充分展现真实、立体、全面的、有情怀有温度的银行业，这不仅可以有效提升机构品牌的专业性和影响力，同时，也是银行文化软实力的一种体现，要履行社会责任，提升品牌美誉度。

三、进一步讲好中国银行业故事，营造促进高质量发展

的良好外部环境

银行业是服务行业，服务实体经济、服务社会、服务民生、服务客户是我们的职责。银行业300多万从业人员，用自己的努力、辛勤和奉献为社会、为客户做了很多服务和贡献。但是，社会和客户层面对银行业的认识，无论是从服务上还是从产品上，仍然不平衡、不全面、不充分，银行似乎总是和社会大众隔着一层距离。这一方面说明，银行业在自身服务上还有待进一步提升，另一方面，也说明我们在传播宣传的形式上和效果上仍有些差强人意。

其实，银行业从不缺乏感人动人的故事素材，从大到服务国家战略、小到发展小微贷款；从远到服务海外企业，近到服务邻里社区；从高到服务私人银行客户，低到换取零钞硬币；从重到维护国家金融稳定、防范金融风险，轻到保护普通消费者的财产安全，等等，在这一过程中，会有多少事、多少人、多少曲折、多少情感牵涉其中。但是可惜的是，我们银行业在传播宣传上还是欠缺挖掘力度和传播能力，很多故事仍不为人所知，有的甚至被人误读。从这次视频大赛情况来看，参赛的450余部作品中，能够得到行业外专家好评，从内容、形式上令人喜闻乐见，易于传播的仅有57部入围，其中30部获得五大重要奖项。现在入围作品已经集结成册，大家手里已拿到了材料。

所以，我们要仔细思考一下我们在宣传中所存在的问题，一般来讲，银行机构的宣传长于归纳概括，善于理论提炼，在传播中往往也喜欢谈宏观理论、谈抽象概念。但是，社会大众往往对具体真实的个案、生动有趣的故事、冲突性的情节、充满张力的情感更感兴趣。XJP总shu记很重视宣传的表达形式，他在谈到如何讲好中国故事时指出，要组织各种精彩、精炼的故事载体，把中国道路、中国理论、中国制度、中国精神、中国力量寓于其中，使人想听爱听，听有所思，听有所得，还要创新对外话语表达方式，研究不同受众的习惯和特点，把“陈情”和“说理”结合起来，把“自己讲”和“别人讲”结合起来，用讲故事的方式来传播中国，为国际社会和海外受众所认同。我想，这也是可以被我们银行业所学习和借鉴的，我们要讲好银行故事。

我们处在一个变化的时代，新技术、新理念不断出现，“苟日新，日日新，又日新”，在这样一个多元化飞速发展的新时代，要有很好的适应和创新能力，不然很难说不被淘汰。目前，在金融科技的推动下，银行业面临前所未有的竞争态势，随着银行业进一步扩大对外开放，我们面临的竞争会进一步加剧，银行业要回归本源，专注主业，服务实体经济，服务社会民生，必须要使银行服务与大众生活无缝衔接，进一步拉近与客户的距离，因此，对银行的认知，对品牌的认可，对品质的认同，将是未来维护客户、提高市场竞争力的重要因素。

可见，《中国银行业》杂志社举办的这次微视频大赛很及时，也很有意义，这次大赛首次集中体现了银行业微视频制作水平，促进了各银行机构之间的交流互动，使业内同仁能够切磋、学习传播方面的新技巧，同时，银行业支持国家战略、落实监管要求、服务实体经济、防控金融风险、服务社会民生、加强消费者保护等方方面面的事业通过光影镜头得到生动传神地展现，使社会各界更加了解银行业，也使得银行更加深入社会。

希望通过这次大赛，尤其是通过学习优秀视频的制作经验和传播理念， 再加上来自影视传播界的专业评委的指导，能够提升银行业在新时代背景下利用新技术、新方法、新理念、新形式，深入挖掘行业内容，不断改革创新银行业传播方式，加强主动传播的能力，从“他塑”为主转向“我塑”为主，开创“百花齐放”的银行文化风貌和行业传播新局，树立行业、机构新形象，向外界更加精彩地演绎“身边的银行、你我的故事”！中银协将一如既往地为行业搭建交流平台，支持《中国银行业》杂志继续办好微视频大赛，为银行机构提供展示才艺的桥梁，为有效促进银行业高质量发展营造良好的外部环境。最后，预祝大赛颁奖取得圆满成功！

谢谢大家！

在“政府投资机构研讨会”上的演讲

中国银行业协会秘书长 黄润中

女士们、先生们：

大家上午好！

很荣幸参加此次“政府投资机构研讨会”。我谨代表中国银行业协会，对此次会议的成功召开表示热烈的祝贺，对在座各位给予中国银行业、中国资产托管行业的关注和支持表示由衷的感谢！中国有句老话“海内存知己，天涯若比邻”，今天，高朋胜友济济一堂，围绕全球经济形势、投资和风险管理、金融科技的应用等开展交流。借此机会，我也想与大家分享中国的经济发展现状，中国银行业、中国资产托管行业的发展情况，希望能给大家一些参考和启发。

今天，我要向大家介绍一个中国家庭--冀先生、王女士和他们的女儿小宇。2011年小宇来到美国读高中，2013年考入波士顿大学，转眼6年过去，今年小宇以优异的成绩毕业了！冀先生和王女士几天前从深圳赶来参加女儿的毕业典礼，我们也一起见证了这个值得骄傲和令人难忘的时刻。毕业后小宇选择

回祖国参加工作，世界各地给了这个优秀毕业生很多机会，而她为什么选择回到中国？因为今天的中国，生机勃勃，充满机遇和希望，是年轻人实现梦想的乐土！未来在中国！

听完这个令人振奋的小故事，我们再来分享中国宏观经济政策。今年，中国将继续实施积极的财政政策和稳健的货币政策，注重消费、投资、贸易、区域、产业、环保等政策的协调配合，确保经济运行处于合理区间。同时，中国金融市场和银行业进一步加大对外开放力度。比如，银监会于今年三月发布《关于外资银行开展部分业务有关事项的通知》，向外资银行开放了多项业务资格，如外商业独资银行、中外合资银行可依法开展国债承销业务、投资境内银行业金融机构，外商独资银行、中外合资银行、外国银行分行可依法开展托管、财务顾问等有关业务；沪港通、深港通的实施加强了香港与内地市场的互联互通。上述政策发布在中国银监会、证监会、人民银行的官网上。

截至2016年末，中国银行业总资产达33.68万亿美元，同比增长15.8%；本外币负债总额为31.1万亿美元，同比增长16%。中国《金融时报》统计显示，中国银行业总资产约为美国（约16万亿美元）的2倍，略超过欧元区（约31万亿美元），几乎成为世界上资产规模最大的银行体系。中国银行业不良率总体保持稳定态势，截至2016年末，资本充足率为13.28%，处于国际同业良好水平。

在规模持续增长的同时，中国银行业也在积极探索现代化、特色化经营路径。研究表明，2016年全球约50%的金融科技投资流向中国。一方面，中国传统银行业不断革新经营理念和商业模式，在获客、交易、风控等方面开创自助式、电子化服务渠道，整合线上线下资源优势，积极探索综合化智能金融服务，如中国工商银行推出的“e-ICBC”战略。截至2016年底，中国银行业离柜交易率达84%，同比提高6.6%。另一方面，中国还涌现出一批优秀的创新型银行，如微众、百信等采用纯互联网线上经营模式的银行。

此外，中国银行业在践行社会责任方面发挥了重要作用。在普惠金融方面，加强对“三农”、小微和基层金融服务的支持，开创了颇具中国特色的便民服务。在改进服务方面，完善服务渠道，关注特殊群体，以多种形式开展金融安全知识普及和消费者保护工作。在绿色金融方面，一是坚持绿色、低碳运营和发展理念；二是顺应中国供给侧结构改革要求，减少金融浪费，促进实体经济发展。

随着科技与金融的融合发展，金融行业面临着更多机遇和挑战，造成了行业发展的不确定性。这样，市场需要一种资金安全保障制度，资产托管也就应运而生。资产托管发源于19世纪30年代的美国，促进了当时共同基金行业的规范

发展；中国资产托管行业是一个基于市场需要逐步发展起来的年轻行业，到今天刚刚走过19年的发展征程。

探索起步阶段（1998-2001年）：1997年末，《证券投资基金管理暂行办法》颁布，开启了中国资产托管业务。在这一阶段，国内托管机构只有五大国有银行，证券投资基金以封闭式为主。截至2001年底，行业托管51只封闭式基金，净值规模约118.5亿美元。

高速发展阶段（2002-2005年）：这一阶段，开放式基金崭头露角，跨境托管开始萌生，保险行业引入托管机制，券商推出集合资管计划，多家股份制托管银行获得托管资质。该阶段的主流托管产品仍为证券投资基金，截至2005年末，全国有12家商业银行具备资产托管资格，托管了218只证券投资基金，规模达679.4亿美元。

蓬勃创新阶段（2006-2015年）：这十年间，托管市场逐步拓展至信托、银行理财、股权基金、基金公司及其子公司资管、养老金、互联网金融等领域,托管产品、服务和系统也随之不断升级和改良。截至2015年末，中国共有27家银行、14家证券公司和中国证券登记结算公司，共42家机构取得了托管资格；银行业资产托管规模达12.7万亿美元，占比约95%；2009-2015年托管规模平均增速达54.9%。

规范精细阶段（2016

年起）：近年来，中国多层次资本市场建设日渐规范，资产管理市场蓬勃发展，养老金融体制改革不断推进。去年以来，国内出台了一系列严监管、去杠杆政策，对资产托管业务规模和发展方式带来影响和挑战。在这一背景下，托管人正在逐步把目光放在业务纵向延伸和增值服务、而非单纯横向扩张，把关注点放在提升内部管理效率和风控水平，把努力方向定在提升行业的标准优化水平和运营的智能化程度。截至2017年第一季度末，中国银行业资产托管规模达18.3万亿美元，同比增长34.06%；相较之下，道富托管资产总额约28万亿美元，超过中国银行业托管规模总和。中国托管人还有很多工作要做，将加强向国际先进同行学习，提升客户服务水平。

中国银行业协会成立于2000年，目前设立了31个专业委员会。协会紧密结合国内外经济金融形势，致力于实现成员单位共同利益，履行“自律、维权、协调、服务”职能，发挥好政府和市场之间的桥梁纽带作用。随着中国资本市场的对外开放，中国银行业协会正在不断深化与境外政府机构、行业组织、金融企业的交流与合作。比如，以倡议书、论坛、新闻发布会等形式，引领银行业从优化海外布局、促进产融结合、强化金融合作等方面服务“一带一路”建设。再如，我们还多次邀请道富银行的高管和专家在协会托管业务专业委员会组织的论坛和会议上交流业务经验，分享发展心得；去年，中国银行业协会与部分会员代表来到波士顿向道富银行

学习养老金投资管理和资产托管业务经验；今年，中国银行业协会托管业务专业委员会成立了“跨境托管工作组”，旨在通过论坛、培训、研讨等多种形式，加强托管市场、合规、风控、运营等方面的业务沟通，实现优势互补，道富银行是其中的重要成员；我和同事还在今年4月专程前往道富杭州进行学习考察，与Jerry Cristoforo进行了友好、深入的会谈；今年下半年，我们计划与道富北京合作，围绕风险和流动性管理、托管数据处理、基金互认、离岸业务和全球市场动态等内容，在中国举办一次专题研讨会。在此，我也祝愿道富和中国银行业协会的合作能够行稳致远、源远流长。

“路漫漫其修远兮，吾将上下而求索”。在新的国际金融局势和银行业发展形势下，中国银行业协会愿意与道富银行及在座各位一起，以精诚合作共促互利共赢格局，以自律合规共建和谐金融秩序，以绿色普惠共谋持续健康发展。

谢谢！欢迎大家到访中银协！愿大家一切顺利！

云缴费既新又实，发展正当其时

——在2017年中国便民缴费产业白皮书发布会上的致辞

（2017年8月28日）

中国银行业协会秘书长黄润中

尊敬的李行长、宋总裁，各位嘉宾、媒体朋友，女士们、先生们：

大家下午好！

很高兴受邀参加2017年中国便民缴费产业白皮书发布会暨云缴费合作大会，和大家一起畅谈共享"云"平台这个"新"潮流在缴费行业的未来发展，共同探讨在持续深化普惠金融服务的背景下，如何通过便民缴费这个"实"刚需深耕蓝海，提供更精准的金融服务。在此，我谨代表中国银行业协会对本次发布会暨合作大会的召开表示热烈的祝贺！对主办方的邀请及长期以来关心支持银行业发展的各方表示诚挚的感谢！借此机会，我想就"云缴费既新又实，发展正当其时"的主题谈几点个人体会，供大家批评分享。

众所周知，光大银行较早研究并探索共享策略和开放式发展策略，早在2008年，光大银行就以缴费业务为起点发展共享经济，2014年，正式推出"云缴费"品牌，成为其互联网金融布局的重要新亮点。从2015年开始，连续三年发布便民缴费行业白皮书，今天白皮书再次以独特、专业的视角为我们展现了社会城市发展的最新面貌和开放普惠金融的推进情况。各位都是缴费行业的专家，这三年来，大家有目共睹，白皮书每年都给我们带来惊喜，内容逐渐全面丰富，数据始终客观翔实，角度不断务实新颖，研究主体和范围更加丰富，是一本不可多得的反映行业动态和市场趋势的参考书。新版白皮书更是焕然一新，创新性地加入了构建缴费便民指数、描摹典型缴费人群画像等内容，这些都给我们留下了深刻的印象。在中银协8月4日公布的"中国银行业发展研究年度优秀成果评选"中，光大银行在云缴费领域的研究成果《小服务，大格局-中国便民缴费行业研究》还荣获了一等奖。这些都是光大银行在云缴费领域取得的骄人成绩，值得赞赏。

通过白皮书，我们可以看到，云缴费平台可以为客户提供看得见摸得着的、实实在在的1600余项缴费服务，向200余家知名支付公司、电商、银行等合作机构输出缴费服务，覆盖300余个城市，服务8亿人群，单从这几项数字就能看出，这是一项十分了不起的成就。云缴费平台可以使我们足

不出户缴纳水、电、燃气等生活费用，实时结算、即时生效，这在以前无法想象。这一"不为惊天动地、只为生活点滴"而打造的平台，以开放金融服务平台为技术依托，通过资源整合与跨界合作，突破了传统银行的本行渠道、本行客户的局限，在收费单位、缴费平台、合作机构和互联网用户之间建立起有效连接，将服务延伸至全社会、全网用户，真正深化了普惠金融的服务理念，以实践和行动有效体现了XJP总shu记在第五次全国金融工作会议上提出的"支持实体经济""防控金融风险"和"深化金融改革"的精神实质要求，其可谓发展正当其时，共有三大理由如下：

第一，云缴费平台顺应时势发展，积极服务实体经济。

一是国家政策支持，顺应创新发展方向。2015年国务院发布《关于大力推进大众创业万众创新若干政策措施的意见》，通过"互联网+"集聚众智众力，发挥出乘数效应，实现纵深发展优化服务改革被提上日程。在政策支持下，互联网领域创业风起云涌，生活服务领域的创新和创业占比逐步增高。此外，2016年供给侧结构性改革的政策任务也明确要求引导消费升级、优化服务供给，释放新的增长动力。这些都为缴费行业发展奠定了政策支撑。

二是宏观经济稳中有进，奠定良好发展基础。2季度GDP同比增长6.9%，高于预期，创下一年半以来最高增速；上半年，第三产业占国内生产总值的比重达到54.13%

，再创新高，发展势头强劲；上半年，全国居民人居可支配收入实际增长7.3%，高于GDP增速，收入结构更加均衡；恩格尔系数（2016年30.1%）连年下降，消费结构进一步优化；金融行业层次和功能体系不断完善，第三方支付不断拓展覆盖领域，完善和丰富了现有金融体系。宏观经济的良好局面给缴费行业发展奠定了稳定的经济基础。

三是移动互动逐步优化，提供安全发展条件。自"十二五"规划以来，全面提高信息化水平成为国家基础设施建设的重要发展战略要求，尤其是三网互联互通将客户资源和市场资源深度整合，提高了线上便民缴费业务的涵盖范围和服务能力。同时，我国互联网行业发展近年来呈现出向移动互联网迁移的趋势，各类生活服务类企业和平台也在快速接入移动互联网，规模正以爆炸式速度发展，为缴费行业的跨越式发展提供了必要条件。此外，网络信息安全及法规建设为网络缴费提供了安全保障。这些都为便民缴费平台的发展奠定了良好的外部发展环境。

四是缴费市场不断壮大，具备广阔市场前景。白皮书显示，2016年大陆生活缴费市场规模达到5.29亿元，同比增长23.7%，增长势头强劲，市场规模不断壮大。同时，由于线上缴费的便利性和大众化，消费者缴费方式逐步向线上化、移动化、自由化发展，缴费理念、行为和习惯逐步转变，2016年传统缴费行业的线上缴费规模增速17.7%

，而线下缴费规模增速为-0.1%。这些说明缴费行业发展有良好的市场环境。

可以说，云缴费平台的发展顺应国家改革方向和市场需求，具备政策支撑、经济基础、外部发展环境和市场环境，借助互联网经济的强势发展，顺势而为、站上风口，以实际行动支持服务实体经济。

第二，云缴费平台融合产业科技，有效防控金融风险。

云缴费平台是缴费产业与金融科技深度融合的产物，一个小平台的背后却是大数据、云计算、区块链、机器深度学习等最新科技应用的支撑，将各类缴费资源进行了全面、有效整合与统一接入，汇聚成涵盖上千余项生活缴费服务的资源库。这种多点连接的方式将分散的收费端口融合一处，通过线上方式打破了信息孤岛，通过信用监控提升了消费者缴费意识，通过资金监管保障了多方资金安全，通过定制服务满足多元化消费金融需求，既节省了中小企业的催缴成本，有效延伸了服务半径，也改善了客户体验。同时，云缴费还能为不同需求的合作伙伴定制专属服务方案，加速了产业融合与科技发展，有效分散和防控了风险，实现了多方价值共赢。

第三，云缴费平台创新生态场景，务实深化服务改革。

云缴费将居民需求创新地划分为基本需求、出行需求、社交需求、休闲需求和提升需求五个维度，共同构筑成缴费生态圈，并通过各种应用平台为缴费生态场景提供支撑。生态圈和生态场景的创新构建为一体化缴费服务提供了基本保障，实现系统、技术、场景与应用完美融合。如在合作公司支付宝的缴费场景中，消费者既可以体验便捷高效的缴费服务，还可以参加缴费抽奖、在线问答、游戏互动等服务，场景与缴费的融合增强了消费者的粘性，无形中以低成本将金融服务有效延伸，扩大了金融产品和服务的覆盖度，务实体现了优化传统模式、深化服务改革的能力。

我们欣喜的看到，在诸位的共同努力下，云缴费平台影响逐步扩大，已成为缴费行业中特色鲜明、优势显著、影响力广泛的平台联盟。作为银行业自律组织的代表，我不仅希望看到银行业每一位成员的成长，更希望看到银行业整体在支持服务实体经济中发挥着作用，看到更多像云缴费这样的平台，依靠互联互通、互帮互助的方式，形成中小企业放心、消费者省心与银行舒心的坚固纽带，共同推动银行业与实体经济健康和良性可持续发展。下面，我对云缴费平台的未来发展谈几点希望和建议：

一是深耕缴费蓝海市场，落实普惠金融。十三五规划纲要中提出"以扩大服务消费为重点带动消费结构升级，支持信息、绿色、时尚、品质等新型消费"

。随着消费结构进一步优化升级，更多消费领域的蓝海市场将被发掘探索，建议云缴费主动把握时机，沉下身子深耕新型缴费领域蓝海，努力突破目前存在的技术障碍，借助数据分析、征信评级、用户画像等方式手段，打破有形技术壁垒，创建无形价值链接，持续将金融产品和服务范围通过看不见的价值链条延伸，打通普惠金融服务"最后一公里"。

二是优化融产结合模式，加强联合创新。在短期"套利"阶段结束、资本加速脱虚向实、强监管及共享经济时代来临的大背景下，"融产结合"因其存在的协同发展效应，很有可能是金融业未来发展的趋势。建议云缴费平台坚守市场定位和功能定位，坚持特色化、差异化、专业化、科技化、平台化发展，借助集团资源禀赋优势，抢抓市场机遇，创新合作方式，整合行业资源，通过制定行业标准、优化生态场景、强化模式创新等方式联合创新，共同优化融产结合模式。

三是持续挖掘特色亮点，树立品牌影响。消费者满意程度高低决定行业未来发展的方向。刚才白皮书中便民缴费指数的发布让我眼前一亮，这项指数通俗易懂、一目了然，正是抓住了缴费行业中最核心的要素-消费者满意程度，深刻反映出常年困扰消费者的缴费难题在科技应用和平台支撑背景下的满意或改善程度，这项指数的发布应该形成常态，充分展示缴费行业满意程度的变化趋势，成为独有的行业权

威性指数，成为社会民生的透视镜。除此之外，建议云缴费不断认知行业需求，继续通过独特的创新工作坊的形式对消费者不满之处详细分析研究，切实解决行业和消费者痛点痒点，并于每年借助白皮书发布之机，展现特色亮点，逐步牢固品牌形象，扩大品牌知名度和影响力。

民为邦本，民生为要。互联合作是实现互利共赢、利国利民的大势所趋，运用互联网思维、利用金融科技，建设全方位为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系，真正实现便捷高效的便民服务，这也是普惠金融的本质。中银协作为银行业自律组织，秉承"一切为了会员单位，一切依靠会员单位"的治会理念，当好监管助手，反映行业诉求，履行好"自律、维权、协调、服务"的职责，发挥好桥梁纽带作用，高度重视银行业金融机构普惠金融服务的推动引领工作，致力于普惠金融行业规范和先进案例宣传工作，力争做好银行业机构普惠金融的"理念倡导者"和"实践推动者"。如，连续6年开展"普及金融知识万里行"活动，组织金融知识普及活动达145万场次，派出宣教人员314万人次，营造了社会公众"学金融、懂金融、用金融"的良好氛围；又如，连续8年开展银行业机构服务小微及三农普惠金融产品创新评选，推出了一大批低成本、可复制、易推广、"量体裁衣"式的服务小微和三农金融产品。

中银协鼓励未来有更多这样的模式创新和服务推进，我

们乐见这些合作平台的蓬勃发展，和对不同合作模式的探索创新。相信中国光大银行继续开拓创新，抓住机遇，与200多家合作伙伴一起，共同打造升级云缴费平台及普惠金融服务"最后一公里"，持续向大众提供更好、更便捷、更安全的金融服务，百尺竿头、更进一步。

最后预祝云缴费平台越办越好！

谢谢大家！

不忘初心 强基固本 提高消保工作质效

——在2017年中国银行业消费者权益保护培训会上的讲话

中国银行业协会党委委员、秘书长黄润中

（2017年8月28日 河北廊坊）

尊敬的各位专家、各位同仁：

大家下午好！

值此2017年度中国银行业消费者权益保护培训会之际，我谨代表中国银行业协会，向百忙之中拨冗前来授课、交流的各位消费者权益保护专家、学者表示衷心的感谢！向参加此次培训的各位银行界同仁表示热烈欢迎！

应广大会员单位要求，协会已连续第四年举办银行业消保培训班，得到了会员单位一致好评。本年度培训非常荣幸地邀请到了人行朱红局长、CBRC消保局三位处长等监管部门、院校及会员银行工行、农行的消保管理专家，师资雄厚、内容丰富，希望参会人员遵守培训纪律，认真听讲，互动交流，利用好本次培训机会，及时了解最新监管政策及法律法规，把握前言理论基础，学习优秀经验，并将所学到知识运用到以后的实际工作中，真正做到学用结合、知行合一。

借此机会，我谈谈对消保工作的认识、成效和希望。

一、关于消保工作的认识

保护好金融消费者权益是维护金融稳定的基础，既关乎银行业健康可持续发展，也事关社会公平正义与社会和谐。20世纪60年代，美国首先爆发了消费者保护运动，并逐渐扩展至其它一些发达国家，金融消费者权益保护问题也从此

进入我们的视野。国际金融危机的爆发使国际社会对金融消费者保护的关注达到了前所未有的程度，世界主要经济组织和一些发达国家的金融监管当局相继出台了一系列相关法律制度与政策，美国、法国、英国以及欧盟纷纷启动了以金融消费者权益保护为重心的金融改革计划。

近年来，我国也日益高度重视金融消费者保护，并形成了"政府高度重视、金融机构深入推进、社会广泛参与"的局面。我国《"十三五"规划纲要》明确指出，金融监管要加强保护金融消费者合法权益的行为监管。2015年底，国务院颁布《关于加强金融消费者权益保护工作的指导意见》，首次从国家层面出台相关文件规范，对监管部门、金融机构、社会组织等提出了具体的工作要求。为贯彻上述国家统一部署，人民银行于2016年底印发《金融消费者权益保护实施办法》，要求金融机构加强行为规范，并着重强调要保护消费者个人金融信息。银监会于2016年2月印发《关于加强银行业消费者权益保护 解决当前群众关切问题的指导意见》，对银行机构和各级银行监管部门提出了具体的监管标准和要求。据此，银监会消保局进一步修订完善银行机构消费者权益保护考核评价办法，大力推动专区销售和"双录"工作。上周，CBRC刚刚发布了《银行业金融机构销售专区录音录像管理暂行规定》，以加强行为监管，督促金融机构履行主体责任。

二、关于消保工作的成效

今年以来，中国银行业协会在银监会的主管指导下，在全体会员单位的大力支持与配合下，积极发挥社会组织"服务国家、服务社会、服务群众、服务行业"的作用，依托消费者保护委员会、自律工作委员会等多个业务条线，协调联动、相互促进，开展了一系列工作，并取得一定成效。

一是制定落实消费者保护系列行规行约，建立健全相关制度体系。自消费者保护委员会成立以来，先后制定了《中国银行业公众教育服务工作自律指引》《关于进一步完善残障人士银行服务的自律要求》等8项行规行约。今年，消保委联合中残联共同启动了《中国银行业无障碍环境建设标准》编写工作，该项标准得到金标委的认可，被纳入由人民银行、银监会、证监会、保监会、国家标准委联合发布的《金融业标准化体系建设发展规划(2016-2020年)》普惠金融建设体系，也得到了中国残联及社会各界的高度关注与赞赏。二是组织开展消保知识竞赛、专题调研、教育培训、评估达标等活动，提升从业人员消保能力。今年，首次启动了文明规范服务明星大堂经理之"消保之星"评估工作，进一步加强银行从业人员尤其是一线员工的消保意识。三是编写消保类丛书，组织课题研究，引领银行机构和从业人员强化消保理论研究和经验借鉴。今年，协会与银监会消保局共同启动了"银行业消费者权益保护调查研究课题评选征文活动"，目前活动正在评选过程中，优秀文章将通过《中国银行业》杂志刊登，并

集结成册发行出版。该活动得到各参赛单位高度重视，投稿踊跃。如：中国工商银行全行共收集征文213篇，经过四轮筛选，优中选优，最终精选出5篇优秀征文推荐参赛，并以此活动为契机，展开行内的消保研究、征文学习、经验推广等系列工作。四是建立健全金融教育长效机制，连续第七年组织开展"普及金融知识万里行"活动，增强金融消费者与银行互动，持续提升公众的金融知识水平。五是为不断完善银行业文明规范服务"百佳""千佳"示范网点制度建设，今年协会对《中国银行业营业网点文明规范服务标准评价体系（CBSS1000 3.0）》进行了修订升级，着重纳入了监管部门关于深化银行机构消保工作的具体要求，加大了对客户隐私保护、员工行为规范、员工消保能力锻炼等方面的评估力度，以此督促银行机构将消保相关要求融入公司治理、企业文化与经营发展战略，通过建章立制、完善流程、保障资源投入等措施履行消费者保护职责。

银行机构作为金融市场主体，积极发挥消保责任主体的作用，切实贯彻落实相关国家政策、监管规定和行规行约，不断健全和完善消保制度体系和工作机制，其中大部分银行建立了"一个纲领性文件+多份专项管理制度+若干产品管理办法"的消保内部制度体系，同时依法合规开展消费者权益保护各项工作，并在经营管理和业务环节中有效落实消保工作理念，切实保障了银行消费者的合法权益，实现了银行与消费者、银行与社会的共生共荣、和谐发展。

三、关于对消保工作的希望

受益于监管的大力推动、协会协调的行动以及机构的积极参与，银行业消保工作取得了可喜成绩。但是，随着经济金融不断发展，互联网金融等金融新业态方兴未艾，金融创新产品层出不穷，消费者金融需求日益增长等等，这些都对消保工作提出了新要求。在第五次全国金融工作会议上，习总shu记指出，要加快建立完善有利于保护金融消费者权益、有利于增强金融有序竞争、有利于防范金融风险的机制。银监会郭树清在今年银行业3o15专题活动中也强调，要加强金融消费者权益保护，构建更加有效的消费者保护工作机制。可见，金融消费者保护已成为我国维护金融稳定的重要议题，成为金融监管改革的重点领域，更成为银行业转型发展的出发点和立足点。为响应中央、国家及监管部门相关要求，进一步做好银行业消保工作，在此与大家交流几点倡议如下：

一是要持续强化制度建设，将消费者权益保护纳入工作体系，积极履行公平对待消费者的理念。各银行机构要继续履行消保工作的主体责任，在已初步建立消保制度体系的基础上，结合监管最新要求，持续完善本单位制度体系，并注重制度建立后的推广与实施，将每一项制度有效传导至各部门、各层级、各岗位。同时，要对制度的执行情况进行定期评估，并纳入综合绩效考核体系，确保制度执行的有效性。

二是要夯实消保工作基础，着力提高全行业消保工作的有效性。要进一步规范销售行为，继续落实好关于销售专区"双录"的监管要求。8月23日，银监会发布了《银行业金融机构销售专区录音录录像管理暂行规定》，将从今年10月20日起实施，《暂行规定》的实施对于规范经营行为、化解纠纷、保障消费者权益意义重大。这次培训会上闫处长也会对相关工作进行部署；完善客户信息收集、存储、管理与使用流程，采取有效措施确保个人金融信息安全；加强同社会相关部门合作联动，形成合力，持续优化投诉受理与处理工作，积极探索金融消费纠纷多元化解决机制，试点设置金融消费纠纷调解中心，共同优化金融服务环境。

三是要加大消保宣教力度，准确把握消费者金融知识水平及金融消费者教育领域中存在的薄弱环节，提高消费者风险识别能力，增强金融消费者教育的有效性。根据人民银行办公厅发布的《消费者金融素养调查分析报告（2017）》，我国消费者金融素养指数平均分为63.71，属于中等偏上水平，并且消费者对各类金融知识的掌握程度存在较大差异，金融知识水平在城乡间和区域间具有一定的不平衡特征，风险责任意识也需进一步加强。因此，银行业协会将继续发挥自律服务功能，加强与监管机构宣传活动的协调联动，建立金融教育长效机制，继续开展"普及金融知识万里行"活动，银行机构要发挥主渠道作用，加强自主宣传普及工作。更重要的

是，要在已有工作基础上，根据金融消费者的教育、收入、地区、年龄和职业等因素，开展针对性的金融知识普及工作，将金融知识普及与消费者金融态度、行为和技能提高并重，营造消费者"学金融、懂金融、用金融"的良好氛围。

在此，与大家分享一下浦发银行的成功案例。前不久，浦发银行针对当前不良"校园贷"及"校园诈骗"等社会痛点，开展了"大学生群体金融知识宣传普及项目"，并对8个城市大学生的金融素养、金融消费行为、金融安全意识等现状进行了深入调研，形成了《大学生金融知识及金融消费习惯调研报告》，有效引导在校大学生主动学习金融知识、自觉抵制不良网贷等违法活动，帮助他们树立了正确的金钱观和消费观。这对银行业进一步深化消费者教育工作提供了重要参考依据，也为下一步开展相关工作提供了有益的启鉴。

同志们！

2017年是实施"十三五"规划的重要一年，是供给侧结构性改革的深化之年。中国银行业协会将继续在中国银监会的主管指导下，贯彻落实国家及监管相关政策，当好监管助手，反应银行诉求，发挥桥梁纽带作用，服务好会员单位，与时俱进，开拓进取，共创消保工作新局面，为经济社会平稳健康发展贡献新动能，以优异的成绩迎接党的十九大胜利召开！

最后，预祝此次培训会取得圆满成功！

谢谢大家！

善用金融科技，准确把握金融安全与创新发展的关系

中国银行业协会秘书长黄润中在第二届智能金融国际论坛暨第六届金融界“领航中国”年度盛典上的讲话

（2018年2月2日）

尊敬的周主席、各位领导、各位来宾、各位媒体朋友、女士们、先生们：

大家上午好。很高兴应邀参加第二届智能金融国际论坛暨第六届金融界“领航中国”年度盛典，与大家共同探讨金融安全与创新问题。我谨代表中国银行业协会对本次会议的成功召开表示衷心的祝贺！对主办方的邀请及长期以来关心支持银行业发展的各方表示诚挚的感谢！

习总shu记于1月30日在中央政治局集体学习上强调要高度重视现代化经济体系的建设,是未来中国经济建设中的一个总纲领。必须夯实实体经济,创新引领,区域协调,一带一路引进来走出去,社会主义市场经济改革方面推动经济持续稳定发展。

党的十九大报告指出，要深化金融体制改革，增强金融服务实体经济能力，守住不发生系统性金融风险的底线。做好新时代金融工作，首先是要坚持党中央对金融工作集中统一领导，确保金融改革发展方向正确，确保国家金融安全。金融安全事关国家安全，也是创新发展的前提条件。对于金融安全的重要性可谓：必须确保“万无一失”，否则就是“一失万无”。第五次全国金融工作会议指出“要以强化金融监管为重点，以防范系统性金融风险为底线，加快相关法律法规建设，完善金融机构法人治理结构，加强宏观审慎管理制度建设，加强功能监管，更加重视行为监管

”。会后中央成立了国务院金融稳定发展委员会，强化宏观审慎管理和系统性风险防范，强化监管，确保金融安全与稳定发展。2017年，银监会回归本源，专注主业，强严监管，发布了有关“三三四十”一系列监管文件开展专项检查，开出3452张罚单，1877家机构、1547名责任人员被罚，罚没金额近30亿元。这个数字正是2016年的10倍.截止2018年1月25日,各地银监机构开出罚单117张,罚没金额3.456亿元,表现出新特色:大金额,高频次,常态化。党的十九大报告指出的“创新是引领发展的第一动力”，2018年全国银行业监督管理工作会议在银行业改革、发展与监管工作的总体要求方面指出，“按中央精神推动银行业由高速增长向高质量发展转变”，“坚决打好防控金融风险攻坚战，防止发生系统性金融风险”。我认为，强严监管与创新发展都是以在确保金融安全的前提下推动银行业高质量可持续发展为根本目的。借此机会，我结合会议的主题谈三点认识，供大家批评分享：

一、善用金融科技，助推银行业转型发展

金融与科技融合是大势所趋，银行业要把握住金融科技发展的时代机遇，善用金融科技推动银行业由高速增长向高质量发展转变。高质量发展具有坚实的经济基础,全球经济在回暖复苏,中国经济在稳中求进、稳中向好、稳中向优、稳中有新，具有良好的科技支撑。通过大数据、云计算、人工智能、区块链、移动互联等技术的应用，实现从“凭经验判断”

到“用数据说话”的转变，进而优化风险管理模式和能力，更加精准地画像客户和识别风险，提升为客户服务的体验性、获得感和满意度，从而有效保障银行业转型发展。

一是善用大数据技术，促进数据价值的实现和金融机构的内涵式变革。在“互联网+”时代，数据的战略地位堪比工业时代的石油，对数据的分析和应用能力将成为有价值的竞争优势。例如，VISA把发现信用卡欺诈的时间从1个月缩短到了13分钟，极大的降低了信用卡欺诈带来的损失,这在市场上非常有竞争力。

二是善用云计算技术，降低运营成本和创新成本。云计算与传统的IT系统相比具有较强的延展性和灵活性，能够大幅降低中小金融机构和企业的系统投资及运行成本。更重要的是，云计算为金融机构提供了低成本创新和“试错”的基础。

三是善用人工智能技术，“专业的事”由“专业的人”操作。人工智能在“算法、算力、数据”方面的“专业”才能超越想象。在智能投顾方面,金融也进行了较深的应用探索,如招商银行推出的摩羯智投，不仅是运用Fintech技术的重大创新，也是银行APP对从工具到平台、从交易到咨询、从单向到互动、从封闭到开放策略的又一次重大突破。

四是善用区

块链技术，保证信息安全和系统高效低成本运行。区块链是一种分布式共享数据库，利用去中心化方式集体维护一本数据簿的可靠性的技术方案，具有广阔的应用前景。例如，中行开展了公益中国的扶贫项目，通过在支付网关环节运用区块链技术，实现扶贫对象和扶贫资金的精准投放。

五是善用移动互联技术，为互联网金融、移动金融、物联网的创新和广泛应用提供基础。央行发布的数据显示，2017年第三季度移动支付业务增长较快，银行业金融机构共处理移动支付业务97.22亿笔，金额49.26万亿元，同比分别增长46.65%和39.42%，移动互联网使商业服务和金融服务得以跨时空的随时随地地嵌入到人们生活的方方面面。

二、在金融科技深度融合发展背景下，正确处理适度监管与规范创新发展的关系

第五次全国金融工作会议指出，要强化金融监管的专业性统一性穿透性，所有金融业务都要纳入监管，练就“火眼金睛”，及时有效识别和化解风险，整治金融乱象。近日，央行副行长易纲在《中国金融》杂志撰文称，探索将互联网金融等纳入宏观审慎政策框架。这意味着银行创新发展要树立起以资本约束为基础、风险成本与风险收入相匹配的资本管理理念，朝市场有活力、机构有创造力、走高质量发展道路的目标迈进。

（一）借鉴国际监管实践，探索中国特色的与金融科技创新发展相适应的适度监管方式

国际监管机构普遍认为，金融科技的发展并没有改变金融的本质，传统的信用、信息、支付中介等功能逻辑与风险特征及防控仍然适用。一方面从风险形成角度看，金融科技打破了传统业务风险传导的限制，加速了风险外溢，“互联网+”及大数据在提供业务便利的同时也削弱了传统风控措施的有效性。另一方面由于金融科技也能提升风控技术和运营效率，助推银行业创新发展。监管机构除担负防控风险的“守夜人”职责外，还需要主动作为，从创新举措,鼓励和引导行业健康发展。

在所有具体监管策略中，创新监管最受业界重视，相关讨论也最为深入。除国内热议的沙盒监管外，创新中心和创新加速器等也在英联邦国家（英、澳、新）和日本有广泛使用。从实践经验和规则文本来看，在对金融科技创新政策引导的共性基础上，沙盒监管更强调政策与消费者权益保护与创新的磨合适配，其性质与我国的试点机制具有相似性，而创新中心和创新加速器则重视对企业的辅导支持甚至资金或政策等的帮扶，因此可能更适合政府具体职能部门实施。

（二）鼓励有条件的银行先行先试，创建敏捷、迭代、容错机制,通过市场激励约束机制自主决定

我国银行业先行先试，正在积极探索并应用金融科技技术。比如招商银行在区块链技术上实现了新的突破，首家实现将区块链技术应用于全球现金管理领域的跨境直联清算、全球账户统一视图以及跨境资金归集这三大场景。又如邮储银行已成功将互联网网贷系统等关键应用迁移到云平台，目前通过云平台的交易量超过了3700万笔/天，占全行电子渠道交易量的46%，应用规模和交易量处于同业领先水平。还有工行的e-ICBC 3.0智慧银行战略升级版正在路上，近年来，工行一直将金融科技创新作为转型发展的重要推动力，据工商银行上半年年报显示，该行融e行手机银行平台客户达到2.67亿户，网络融资规模超过7400亿元，保持国内最大网络融资银行地位。

创建敏捷、迭代、容错的机制。为适应互联网产品的快速创新，一些银行优化了现有产品研发机制，例如工行遵循互联网产品创新敏捷、迭代、容错、追求极致体验的定律，在风险可控、成本可担的基础上，允许适当试错，建立业务、需求、研发、测试、体验、投产人员一体化，以项目制为核心的敏捷、迭代、容错的机制,并通过市场自主决定,从而实现优胜劣汰市场选择。

（三）加大投入，推动金融与科技深度融合发展,

形成良好的金融科技生态

近年来招商银行将把每年税前利润的1%计提为金融科技创新基金。从近年招行的成本收入比来看，零售的成本收入比由原来的42%下降到了今年上半年的30%，而通过Fintech将所有流程、产品、业务渠道进行全方位整合，零售银行成本收入比的下降仍有潜力。《中国银行家调查报告（2017）》的调查结果显示，银行家在银行信息化技术建设中的投入将继续增加，45.7%的银行家表示，将在未来三年加速信息系统建设、大幅增加投入。

事实上，将视野扩大至整个金融系统，金融与科技的深度融合已成主流之势。此前，四大国有银行分别与BATJ（百度、蚂蚁金服、腾讯、京东）达成战略合作协议，商业银行与互联网巨头逐步从竞争走向合作；与此同时，中国平安也喊出了“转型科技驱动型公司”的口号，将聚焦人工智能、区块链、云计算、大数据四大领域。通过不断的加大投入，推动金融与科技更好地跨界深度融合发展，形成以数据驱动为基本特征的金融科技公司集群,大力开展普惠金融,绿色金融,数字金融。真正体现以人民为中心的新时代发展思想，给人民群众带来实实在在的金融服务获得感,形成经济价值/社会价值共赢的优良金融科技生态。

三、多方共同努力，在守护金融安全助力银行业可持续发展

（一）监管上要专业适度“严紧硬”并提供政策上的配套扶持,补齐短板,扎紧制度笼子

近年来，随着金融科技的蓬勃发展，为银行业赋能与革新提供了新活力，但也带来了诸多新的风险场景和合规问题。为此要强调加强互联网金融监管，所有金融业务，无论是传统金融还是新业态，无论是线下金融还是线上金融，都不能脱离专业有效监管。因此，对金融科技创新发展的监管需要专业适度“严紧硬”，促进其规范发展，防范化解金融风险。更为需要夯实的基础是补齐短板,对新生事物建立健全相关制度政策，金融科技创新发展更需要监管政策和制度规范的配套支持，明确金融科技监管方式、实施精细化的金融科技监管和鼓励监管科技创新，满足在金融科技规范发展广泛应用情况下的监管需求。

（二）银行业机构要树立“科技引领发展”全新理念，改革科技管理体制建立创新人才激励机制,形成数据驱动的金融科技市场主体

银行业机构需要在风险可控的前提下，确立“科技引领发展”的新理念，驱动内部科技创新；建立“包容试错”的创新文

化，鼓励员工尝试新方法，达成新目标，并能接受失败，且从失败中总结经验教训；在科技驱动方面，应改革科技管理体制，激发广大科技人才的创造力。在激励机制方面，参考互联网科技公司，构建内部孵化器引导和鼓励创新，建立激励机制,形成数据驱动的金融科技市场主体。

（三）市场上要建立金融科技信息披露制度，加强对金融科技平台社会监督

建立金融科技信息披露、合规登记、风险提示等制度，提高金融科技服务全流程透明度。加强金融科技消费者和投资人教育，增强其理性认识和维权意识，从而加强对金融科技平台的社会监督,促进其规范健康可持续发展。众所周知，由多家知名互联网机构效仿第三方支付“共建、共有、共享”原则的“网联”模式，成立涵盖互联网公司、个人征信试点机构以及网贷平台的“信联”，是个人征信发展历程的一个标志事件。

（四）发挥行业协会功能，搭建平台引领行业创新发展

中国银行业协会将坚持为会员服务的宗旨，凝聚行业力量，发挥自律、维权、协调、服务的职能，加强金融科技发展的重点课题研究，为银行、监管、社会各界、市场搭建一个沟通交流合作的平台。我们也筹建了银行业金融科技实验

室，并以此为依托，在金融安全、金融科技应用及促进银行业创新发展等领域开展研究，并将研究成果转化成实际应用，推动和促进行业性解决方案的形成，为银行机构搭建便捷高效的服务平台。

推动高质量发展，就是要建立包括金融基础设施体系、金融机构体系、金融市场体系、金融调控监管体系在内的现代金融体系。这是我国金融发展的战略目标，也是高质量金融发展的关键。建立现代金融体系，需要着眼于建立现代经济体系的基本框架，着眼于新技术的发展，着力增强金融服务实体经济能力。随着我国对科技创新及研发投入的高度重视，可以相信，经过大家共同努力，在未来我国银行业与金融科技一定会更加深度融合，构建良好的生态,在以供给侧结构性改革为主线，打好防范化解重大风险、精准脱贫、污染防治三大攻坚战方面发挥更加突出的作用。

最后，预祝此次论坛取得圆满成功，谢谢大家！

中国银行业协会秘书长黄润中在客户服务委员会二届四次常委会上的讲话

（2018年1月11日）

客户服务委员会各位常委、办公室主任：

大家上午好！

很高兴与各位相聚四季常青、美丽宜人的“中国绿城”南宁，共商新一年委员会的工作布局，共话新时代客服中心的转型发展。首先，我代表中国银行业协会对交通银行给予本次会议的精心筹备和大力支持表示衷心的感谢！对委员会各位常委及办公室主任在百忙之中抽出时间参加会议表示热烈的欢迎！

这次常委会议在全国上下学习宣传贯彻党的十九大精神、中中央经济工作会议胜利闭幕、中国特色社会主义进入新时代、中国银行业改革发展进入新时代的大背景下召开，很及时、很必要，将为客服委员会2018年工作的开展奠定重要基础。

回顾2017

年，客户服务委员会积极开展了一系列卓有成效的工作。一是《客服行业简报》升级改版为《中国银行业客服专刊》，客服微官网正式上线，充分发挥银行业客服中心信息平台作用。二是举办城商行及农信工作组两期学习交流活动，促进中小客服中心发展。三是举办两期基层管理人员培训班、一期高级管理人员培训班，推动银行业客服中心管理与服务水平提升。四是出版《银行业客服中心从业基础知识（第二版）》，促进客服中心从业人员整体素质提升、加强服务的规范化。五是发布《中国银行业客服中心发展报告（2016）》并召开2017客服年会，促进行业发展。六是举办第三届中国银行业“寻找好声音”业务技能竞赛，有力激发客服人员的工作热情，促进同业交流，推动客户服务水平的提升，同时全面展示银行业客服中心的良好服务形象。七是组织成立农合机构、城商行客服中心调研组，积极推动中小客服中心的发展。目前银行业客服中心从业人员达到5.36万人，客服中心在服务内容的拓展、服务渠道的丰富、服务方式的创新、服务质量的提升、运营管理的转变等方面取得了可喜的发展，正在逐步成为客户服务体验的综合化服务中心。银行业客服中心的发展成就与客服委员会这个行业平台发挥的作用密不可分，委员会的工作主要都是由我们各常委单位牵头开展，在这里,我代表协会对各常委单位为推动行业发展做出的积极贡献表示诚挚的感谢!

在看到成绩的同时，我们也看到银行业客服中心发展中存在的一些问题。部分客服中心建设相对落后；部分客

服中心服务质量不高、管理水平不到位；行业总体的服务供给与广大消费者日益多样丰富的远程金融服务需求相比仍存在差距。这些问题从根本上看，是客服中心整体发展不平衡不充分的问题，需要我们在今后工作中深入解决，推动整个银行业客服中心高质量发展。

当前，金融科技的发展如火如荼，在移动互联网高速推进、人工智能与大数据广泛应用、客户远程维护与经营要求不断提高的形势下，客服中心的重要作用日益凸显，其发展正处于关键的战略机遇期。《Bank3.0》作者Brett King曾预言，“未来的银行将不再是一个地方，而是一种行为”。在经历了分别以实体网点、网银为核心的1.0和2.0时代之后，3.0时代的银行将构成一个无处不在的服务环境，以人为核心提供不依赖物理设施的虚拟服务。现在我们其实已经站在Bank4.0的关口，智能化的金融服务可能融入AR、融入可穿戴、融入车联网物联网、融入各类场景。在互联网金融重塑金融生态的趋势下，客服中心需主动拥抱变革，借助科技力量充分挖掘线上优势，为客户提供全新的智能客服体验，以更先进、更灵活、更高效地响应客户需求和社会需求。

2018年是贯彻党的十九大精神的开局之年，恰逢改革开放40周年，是决胜全面建成小康社会、实施“十三五”规划承上启下的关键一年，值得期待！客户服务委员会的工作关乎五万余银行客

服人的未来职业方向，承载着大家的共同诉求，前景广阔、使命光荣！在转型发展的道路上，我们要以人才为根本、以技术为驱动、以数据为基础，通过协会及客户服务委员会这个行业平台，加强交流、共同探索、合作共赢、抱团发展。各常委单位作为委员会的中坚力量，要主动扛起责任、不忘初心、坚守本源，深入学习以新发展理念为主要内容的XJP新时代中国特色社会主义经济思想，积极响应国家大数据战略，做好传统客户服务和金融科技应用相融合这篇大文章，奋力在客户服务领域做出新成绩、新特色、新贡献，助力银行经营转型、提升市场竞争力，从而进一步提升客服中心的价值。

这次会议将开启银行业客服发展的新征程,希望大家围绕客服行业的新形势、新问题积极展开讨论，充分发挥各自优势对委员会的工作提出新思路、新想法，用我们集体的智慧和坚实的行动，为青春靓丽的新时代客服风景线再添芳华！

一元复始，万象更新。在春节即将到来之际，提前祝大家新春快乐！愿我们工作迈出新步伐、事业取得新进展、生活充满新气象！最后，预祝本次会议圆满成功，谢谢！

不忘初心 认真学习贯彻十九大精神 在推进村镇银行普惠金融发展的道路上继续前行

中银协黄润中秘书长在村镇银行普惠金融研讨会暨《村镇银行十年发展报告》发布会上的讲话

2017年11月10日

尊敬的蔡市长，各位领导、专家、嘉宾、村镇银行及发起行代表、女士们、先生们：

大家上午好！

很高兴与各位相聚钟灵毓秀、人文荟

聚的文化古城昆山，共话普惠金融、共商交流合作、共谋发展良策，共同见证《村镇银行十年发展报告》成功发布。首先，作为主办方我谨代表中国银行业协会对莅临今天会议的领导、嘉宾、专家代表们表示热烈的欢迎和由衷的感谢！也向江苏银监局、昆山市政府、江苏省银行业协会、昆山鹿城村镇银行以及相关各方对本次会议的筹办和对中银协给予的重视与支持表示诚挚的谢意！

这次会议是在全国上下学习宣传贯彻党的十九大精神、中国进入新时代、美国总统特朗普正在访华的大背景下，在银监会的高度重视和村镇银行等相关多方的支持配合下召开的，很及时且必要，有价值和意义。今天会议分为上午领导致辞讲话与嘉宾演讲，下午安排了主旨演讲和圆桌论坛交流环节，主题鲜明，内容紧凑。刚才市政府蔡市长和昆山鹿城村镇银行杨董事长代表东道主对大家的到来表示了欢迎，稍后银监会邱处长、黄处长也将讲话，代表银监会主管部门为村镇银行普惠金融发展指明方向、明确政策、提出要求，望各位认真学习领会，结合实际情况贯彻落实。一会儿还将举行《村镇银行十年发展报告》发布仪式，这份报告是中银协村银委成立以来组织编写的首份行业发展报告，也是全国首份村镇银行十年发展报告，银监会普惠部、农金部对报告的编写给予了积极的指导和支持，14家编写单位为报告的完成付出了大量心血，报告充分反映了村镇银行十年令人鼓舞的发展成绩，有效地提升了村镇银行的社会认知度和品牌影响力，在此我谨代表中银协对大家的辛勤付出和智慧结晶致以真诚的敬意!借此机会，就村镇银行如何在发展普惠金融的道路上走的更可持续，我谈三点意见，不揣浅陋，供大家分享参考。

一、认真学习贯彻十九大精神，必须要紧跟形势，准确把握走向和导向，形成做好村镇银行普惠金融服务的理性自信与充分自觉

一直以来，特别是党的十八大以后，党中央、国务院高度重视“三农”和普惠金融的发展，今年7月第五次全国金融工作会议强调“建设普惠金融体系，加强对小微企业、‘三农’和偏远地区的金融服务，推进金融精准扶贫”，今年10月习总shu记在十九大报告中提出“实施乡村振兴战略”，随着城乡一体化进程的加速，把乡村振兴战略作为新时代“三农”发展的新要求与新目标，将为“三农”的发展注入强大的动力。今年11月李克强总理在全国小微企业金融服务电视电话会议上做出重要批示，强调“小微活，就业旺，经济兴。金融支持是激活小微企业活力，助推小微企业成长和壮大的重要力量”，马凯副总理在会上指出要进一步提高对做好小微企业金融服务工作重要性的认识，要帮其“活得了”、“做得好”、“长得大”，不断推动提升金融服务小微企业的水平。村镇银行自成立以来，遵循“小额分散乡土”、“支农支小支微”的使命和定位，在推进发展普惠金融的道路上不断砥砺前行，作为农村金融生力军，是金融助推精准扶贫、精准脱贫的重要力量，助力乡村振兴战略责无旁贷，努力形成支农支小发展新格局，既是村镇银行积极支持农业供给侧结构性改革、服务实体经济的重要内容，也是村镇银行对发展普惠金融这

一时代赋予的崇高使命在新时代的传承与践行。

二、经过十年砥砺发展，村镇银行践行普惠金融理念和实践，取得的明显成效

在监管机构的政策引导和相关各方的大力支持下，村镇银行践行普惠金融理念，坚守支农支小的战略定位，立足当地、立足社区、立足基层，在激活农村金融市场、健全农村金融体系、发展普惠金融和支持农村经济社会发展等方面发挥了重要作用，有力地支持了现代农业发展、农民增收、社会主义新农村建设和城镇化协同发展，取得了明显的成效。

一是促进形成了多元化农村金融服务供给体系。截至2017年3季度末，全国共组建村镇银行1567家，已覆盖全国31个省份的1230个县（市、旗），县市的覆盖率达到67%。辽宁、湖北、贵州等10个省份已实现省内的全覆盖，山东、安徽、浙江县域覆盖率已超过90%。中西部共组建村镇银行1018家，占村镇银行总数的65%。村镇银行发展整体质量良好，县域内适度竞争的农商行和村镇银行“双法人”格局已初步形成。

二是增加了支持实体经济信贷投放力度。3季度末村镇银行资产规模1.3万亿元，各项贷款余额8033.3亿元，户均贷款余额37.8万元，其中农户与小微企业贷款占比92.1%，

存贷比79.6%，居所有县域银行业金融机构首位。十年来，村镇银行始终坚持“小额、分散”的信贷原则，吸收资金全部投放当地，已累计为474.4万农户和小微企业发放贷款，累计发放贷款金额已经达到了3.6万亿元，涉农贷款占比78.6%、500万元以下贷款占比81.3%、农户及小微企业贷款合计占比92.1%，有效增加了农村地区实体经济的资金投放。

三是推动形成了多元化的股权结构，吸引了民营资本，增强了资本实力。截至3季度末，村镇银行实收资本1202.8亿元，其中引进民营资本达到853.6亿元，占比71%。村镇银行多元化的股权结构吸引了民营资本，拓宽了资本金补充渠道，壮大了村镇银行资本实力。此外，有的表现优异的村镇银行还成功进入资本市场融资。比如2015年，昆山鹿城村镇银行挂牌“新三板”，开创了村镇银行进入资本市场的先河，为村镇银行上市融资提供了借鉴。

四是助推创新了普惠金融产品和服务模式。在政府、监管部门和行业协会的鼓励支持下，村镇银行就如何完善普惠金融服务模式进行了有益的探索和实践。通过开设社区银行、便民超市和流动服务车，创新“马背银行”、“拎包银行”、等做法，突出服务功能多样化，打通了农村及边远地区金融服务“最后一公里”，解决了金融服务“最后一步路”问题，让老少边穷地区及弱势群体亦可体验到金融服务，增强了普罗大众金融服务的可获得感。

五是有效提升了基础金融服务覆盖面。村镇银行坚持本土化经营，在实现自身健康可持续发展基础上，充分发挥金融助推脱贫攻坚社会责任的功能。在全国758个国家扶贫开发工作重点县和集中连片特殊困难地区县中（不包含西藏），村镇银行已覆盖401个。支农惠农信贷覆盖面不断提升，提高了农户的融资便捷性，有效地改善了“三农”金融服务覆盖面。

三、要继续坚持稳中求进、稳中向好的总基调，进一步做好村镇银行普惠金融服务的四点建议

当然，在肯定成绩的同时，我们也清醒地认识到，在经济发展进入新常态、供给侧结构性改革不断深化、中国进入新时代的时代大背景下，非持牌机构的金融科技类公司潮涌竞合，如今大型商业银行也纷纷设立普惠金融事业部，互联网等新金融业态快速发展，随着产融结合、服务实体经济战略的推进，农村金融市场竞争日趋加剧，村镇银行在战略定位、经营管理、风险防控、公司治理、人才培养、产品和服务创新等方面需要进一步加强。我们要深入贯彻落实党的十九大及全国金融工作会议精神，坚持“稳中求进”的总基调，不忘初心，牢记使命，主动变革，拥护创新，着力夯实发展基础、加强风险防范、创新服务方式、提升服务质效，以完善普惠金融长效机制，“支农支小、扶贫扶绿”为工作重点，

要抓住新时代、新机遇，在新起点上踏上新征途，用新理念推进新工作，希望能够创造新的辉煌、实现新气象。下面就村镇银行进一步发展普惠金融服务提几点建议：

一是坚守“支农支小”定位，深挖存量客户，拓展新增客户，不断使普惠金融服务枝繁叶茂。村镇银行因普惠而生，村镇银行十年的发展实践表明，“深耕三农、服务小微”是村镇银行发挥灵活高效的比较优势、建立核心竞争力的关键所在。在农业供给侧结构性改革的背景下，村镇银行要进一步赢取更加广阔的发展空间，就必须坚持立足县域，坚持本土化、特色化、专业化的经营导向，巩固县域社区银行金融特征，聚焦扶小不贪大，扶农不脱农，扶贫谋长远，做优主业，做精专业，扎实做好农村金融服务，扑下身子，扎扎实实为乡里乡亲和三农、小微服务，深挖存量客户做好增值服务，拓展新增客户，做好粘性工作。采用线上线下相结合，真正体现普惠金融服务的内涵和意义，广覆盖、低成本、可获得、便捷性、效果好。同时，村镇银行主发起行应积极主动探索村镇银行管理新模式，根据发展战略、组织架构和管理需求，通过履行大股东责任，为村镇银行提供内控管理、资金流动、品牌效应、科技力量和产品创新等，为村镇银行的业务拓展提供多方面的支持和保障。（例如：包商银行借助自身资源优势，在管理、服务本行发起的30家村镇银行的基础上，积极探索将科技、培训、微贷技术、产品研发等集约化、专业化服务向全国村镇银

行、特别是向贫困地区的村镇银行输出的模式，走出一条为村镇银行提供普惠服务之路。）

二是持续完善公司治理，加强风险防控。村镇银行要实现自主经营和可持续发展，就要持续完善公司治理，贯彻“党政军民学，东西南北中，党是领导一切的”XJP新时代中国特色社会主义思想，把党的领导融入到村镇银行法人治理机构中，明确和落实党组织在法人治理中的法定地位，以党建引领业务，实现党建工作与业务工作的深度融合、互促互进，保障各治理主体以及股东、董事、监事、高级管理人员等做到“不缺位、不越位、不错位”。村镇银行自身的发展仍处于后发阶段，经营管理粗放、内控机制薄弱等问题仍然突出，随着金融改革的深入推进，村镇银行要探索完善适合村镇银行小法人特点的差异化公司治理结构，特别是牢固树立合规就是底线，越线就是风险的理念，明晰治理主体的权责边界，围绕加强风险管理和支农支小市场定位要求，建立与风险管控能力相匹配的精细化管理机制以及管用的内部规章制度，提升管理效率，探索内涵式发展路径。例如，中银富登村镇银行总部实行的三种董事长任职模式（兼职董事长、专职董事长和董事长兼行长模式），结合村镇银行特点，以“权责清晰”“管理成本可控”“晋升通道明确”为原则，实现了简洁有效、独立运作、有效制衡、相互合作、协调运转的公司治理目标，不仅满足了监管制度的要求，而且有效发挥“三会一层”既相互监督制约，又高效运转的作用。

三是不断创新激发动力，夯实发展根基。“实践没有止境，理论创新也没有止境”，一家银行要在激烈的市场竞争中持续生存发展，就必须主动变革，拥护创新，跟上时代步伐，不断认识规律，不断推进各方面的创新。十年来，村镇银行在充分尊重区域特点和市场规律的前提下，秉承工匠精神，深耕农村市场，极大地提升了“三农”金融服务质效，下一步，村镇银行要有更新的思维、更好的服务才能更多的机遇，赢得更广的客户。在产品创新方面，要更重视满足个性化、差异化、定制化的需求，针对“三农”和中小企业特点，开发适应性较强的特色产品，增强支农惠农和小微企业的信贷覆盖面；在技术创新方面，高度重视并迅速行动，加强金融科技运用，从思想认识、组织构架、规章制度，人才配置，资源整合等全方位、全流程重构，依托互联网、大数据、移动支付、云计算、区块链等新技术，以客户为中心，以市场为导向，以数据为驱动，创新对“三农”和小微客户的信息采集与信用评价手段，解决农户和小微企业信息不充分不对称问题，着力满足多类农业经营主体的金融服务需求，留住并优化老客户，拓展并粘住新客户。特别要强调，千变万化，初心不变，事业发展，关键在人才。下一步，村镇银行还要加强队伍建设，培养造就一支忠诚清廉担当、懂经营、会管理、可创新、能跨界、爱三农的可靠而持续的队伍。

四是借助协会平台，注重协同发展。村镇银行地处县乡，“弱、土、小、散”

的特点，要承担普惠金融与商业可持续的双重职能，不仅需要在制度顶层设计、财税政策扶持、差异化监管、发起行集约化管理等方面给予更多支持，同时也需要一个全国性的行业组织协调服务，代表行业发声，引领行业发展，形成合力，抱团取暖，协同发展。协会是会员之家，可以汇聚行业力量，集合起来办成一个地区，单家银行想办而不能办或办不成的事情。一直以来，会员银行的诉求就是协会的努力方向，协会以服务会员为宗旨，会员可以借助协会综合服务平台，继续在政策诉求、培训研修、合作交流、行业维权和宣传等方面开展工作，注重协作，善用科技，齐心协力，助推村镇银行发展再上新台阶。关于如何借助协会及村银委的平台，我于3月30日在深圳召开的村银委一届五次常委会上有一个题为“坚守支农支小定位，扎实做强做优转型 助推供给侧结构性改革背景下的村镇银行成为百年老店”的发言上有所阐述，大家也可查阅参考。结合新的情况，我个人建议可以从以下几点进一步着力：

一是制定并遵循行业规则，引导同业自律。引导会员签署同业自律与服务公约，恪守规范经营与高效服务。二是建立对话机制，畅通沟通渠道。探索村镇银行与主发起行、村镇银行与监管机构的交流平台建设，既促进机构横向交流，也促进监管与被监管之间的互动机制。三是开展同业交流，加强信息共享与合作。围绕村镇银行转型发展、流动性互助、金融科技创新、亮点工作、普惠金融服务等专题开展典型案例分享等经验交流活动，为同业提供借鉴。并积极探索建立

数据资源信息共享平台，助推同业合作。四是瞄准会员需求，加强政策调研。把村镇银行特别是加入中银协村银委的会员银行经营发展中遇到的共性问题汇集起来，形成报告报送相关部门，积极协调、统筹发挥货币、财政、税收和监管政策的协同作用，加强顶层设计，构建正向激励和反向约束机制，激发村镇银行的内生动力，增强自身持续发展能力。五是加强培训，形成多层次、持续性的研修培训体系。今年上半年为村镇银行高管举办了一期普惠金融战略领导力研修班，颇受欢迎。下周我们还将举办一期村镇银行小微信贷模式创新与风险管控研修班，为村镇银行信贷业务骨干提供技术指导。六是搭建依法维权平台，为村镇银行面临的信用风险和法律风险提供预防和化解的有效途径。七是借力金融科技，推动村镇银行互联网综合金融服务平台落地实施。为村镇银行顺应fin-tech，以及移动互联网发展趋势，实现业务互联互通，整合系统资源，实现规模化运作，提高系统安全性，降低系统开发运行成本，推动村镇银行与互联网、移动端接轨。积极为村镇银行提供支付清算、网上银行、手机银行、电商平台等菜单式的互联网综合金融服务。八是加大宣传力度，提升品牌形象。建立纸媒、互联网、微信平台的多元化多媒体综合宣传体系，做实事、重实效。

同志们，“春江水暖鸭先知”，客户需求、市场变化、科技导向、团队建设等等，只有在村镇银行一线奋战的同志们 最清楚、最有感知，所以要团结起来，优势互补，问题导向，

携手共进。村镇银行因农而生，因科技而强，为普惠而发展，要不忘初心、牢记使命，在以XJP总shu记新时代中国特色社会主义思想的指导下，坚持服务“三农”、小微的宗旨，助力实施乡村振兴战略，充分发挥农村金融、普惠金融、民生金融三大生力军作用，为全面建成小康社会、加快推进农业农村现代化、实现中华民族伟大复兴的中国梦贡献村银人自己力量！

预祝会议取得圆满成功。谢谢大家！

服务实体经济 专注价值投资 稳妥推动我国银行业资产管理规范发展

——黄润中秘书长在第二届财富管理征文大赛颁奖典礼暨2017中国银行业财富论坛上的致辞

（2017年12月14日·北京）

尊敬的各位来宾、朋友们：

大家上午好！

今天，正值以党的十九大精神为统领，银行业贯彻落实第五次全国金融工作会议精神并迈入新时代之际，第二届财富管理征文大赛颁奖典礼暨2017中国银行业财富论坛顺利举办了！在此我代表中国银行业协会向出席今天会议的各位领导、来宾以及媒体朋友们表示诚挚的欢迎！对此次征文大赛的获奖选手和机构表示热烈的祝贺！同时感谢平安银行北京分行对本次会议顺利召开给予的大力支持！

征文大赛始于2015年，今年是第二届。大赛得到会员单位的积极响应和广泛参与，共收到各类金融机构的1027篇征文。经过严格评审，共有120

篇佳作入选，国家开发银行等12家银行获得优秀组织奖。本次大赛以“适应经济新常态，推动银行资产管理业务不断创新发展”为主题，获奖征文充分反映了银行资产管理从业者以客户需求为导向，为客户实现资产配置和财富保值增值目标的服务亮点，以及推动银行业转型升级发展所做出的不懈努力。

近年来，包括银行、信托、证券、保险、基金和期货等在内的资产管理机构业务发展较快，对于优化社会融资结构、促进金融市场深化、满足居民和企业投融资需求、增加居民财产性收入、支持实体经济发展等方面发挥了积极作用。截至2017年6月末，我国资产管理业务总规模达到120.74万亿元，同比增长15.7%。其中，银行理财28.38万亿元，占资产管理总规模的23.51%；银行理财中，固定收益类产品存续余额超过25万亿元，占全部理财产品存续余额的88%；权益类产品存续余额为1.4万亿元，占全部理财产品存续余额的5%；商品及金融衍生品类产品等存续余额为1.98万亿元，占全部理财产品存续余额的7%；超过73%的理财资金通过配置债券、非标准化债权类资产、权益类投资等方式投向了实体经济。另外，银行理财为投资者切切实实带来了真金白银的回报，增加了投资者财富。2017年上半年，理财产品累计兑付客户收益5672亿元，同比增加948.2亿元，增长20.07%。

与此同时，资产管理行业也存在部分业务发展不规范、多层嵌套、刚性兑付、规避监管和宏观调控等问题。下面我

就围绕今天论坛的主题“新时代财富管理新趋势”，谈几点不成熟看法，供大家批评指正。

一、高度重视，合规开展业务，确保行业稳健规范发展。XJP主席12月6日在向2017年广州《财富》全球论坛致辞贺信中强调，我们将坚持以人民为中心的发展思想，深入贯彻新发展理念，建设现代化经济体系。资产管理是一个反映我国经济发展水平的重要行业，体现了以人民为中心的发展思想。资产管理的概念已经深入普通百姓人心，影响到千万人的幸福指数。要站在人民的立场，为百姓看好“钱袋子”，确保保值增值；为金融安全当好“守护人”，落实“去杠杆”政策要求；为实体经济做好“输血者”，推动经济高质量发展。对于资产管理机构来说，确保中国资产管理稳健规范发展，既是责任，也是目标。要高度重视，合规开展资产管理业务，确保行业稳健规范发展。

二、多措并举，防控金融风险，守住不发生系统性风险底线。目前，由于资产管理行业涉及银行、证券和保险多个业态，也包括标准资产和非标准资产。资产管理行业存在一定的监管套利现象，不利于资产管理行业公平参与。在利率市场化不断深入发展的过程中，借鉴银行表内风控体系，加强资产管理全面风险体系建设，做好各类主要风险的监测与防控，对于整个资产管理行业都十分必要。要主动适应监管趋严的形势，把防控资产管理业务风险放在更加重要的位置，

多措并举，治乱象、补短板、破刚兑、去通道；同时，要留出相应过渡期和一些宽裕风险准备作为缓冲带与安全垫，切实减少存量风险，严防增量风险，守住不发生系统性风险底线。

三、创新手段，以客户需求为中心，实现价值投资目标。资产管理业务是金融机构接受投资者委托，对委托的投资者财产进行投资和管理的金融服务。资产管理业务是金融机构的表外业务，不得承诺保本保收益。要站在商业可持续的角度，遵循市场规律，依法合规，进行充分信息披露和风险提示，比如在合同条款中加粗约定不承诺保本保收益，并按监管要求进行“双录”；加强投资者适当性管理和教育，向投资者销售与其风险识别和承担能力相匹配的产品，向投资者明确传递“卖者尽责，买者自负”理念等等。要以满足客户需求为中心，充分运用大数据、云计算、区块链、智能投顾等金融科技和高新技术，降成本、提质效、人机结合，深化供给侧结构性调整，强化合作，加强研究，借助平台，实现价值投资目标。

（一）顺应客户需求，深化供给侧结构性调整。资产管理产品按照投资性质的不同可分为固定收益类、权益类、产品及金融衍生品类和混合类产品。要顺应客户需求和风险偏好，调整产品供