银行员工挪用客户资金频发“雇员忠诚险”为何理赔难
今年以来，又有多起银行员工挪用客户资金事件被曝光。值得注意的是，除地方中小银行尤
其村镇银行外，近年来部分全国性商业银行地方分支机构的类似事件也频发。
近日，最高检披露的一则案例显示，一家银行的员工挪用客户资金后，与保险公司拉锯7年才获得328万余元“雇员忠诚险”赔偿金。
在此类案件中，有两大问题值得关注：一是银行与员工对客户的赔偿责任划分，二是保险公司与银行之间的理赔难题。
受访的律师和保险专家提示，购买“雇员忠诚险”一方面能够对冲损失、优化客户关系，另一方面也会倒逼银行规范银行内部管理。但要有效发挥保险功能，司法实务中对相关问题的理清具有重要意义。
保险理赔拉锯战背后，银行漏洞触目惊心
上述最高检披露的案例，主线是一家银行“雇员忠诚险”的艰难理赔过程，背后则暴露了这家银行在内控合规、风险管控等层面的漏洞。
案例显示，20XX年5月，某银行兰州分行（下称“兰州分行”）在一次内部审计中发现异常：多名老年客户的理财资金并未进入指定的理财产品账户，而是流向了同一个私人银行卡号——自20XX年1月起，吕某利用老年客户对其的信任和不熟悉网银操作、视力不佳等特点，在协助老年客户操作手机银行时，骗取密码并将老年客户用于购买理财产品的资金共计393万余元，悉数转入其个人控制的账户，用于偿还高利贷、炒股及个人消费。短短数月，14名客户受骗。
20XX年6月12日，涉案银行将吕某开除，并向公安机关报案；随后，受害客户陆续向警方报案，案件进入司法程序。2024年3月，吕某被法院终审判处有期徒刑十一年。
无独有偶，裁判文书一则公开信息显示，20XX年9月至20XX年4月期间，中信银行兰州分行定西路支行客户经理吕云泽在该行支行工作期间，利用部分客户年龄大、不懂电子产品操作及视力不好的弱点，以帮助其操作网银为由骗被害人输入密码后，将被害人要求购买理财产品的钱款转入自己实际控制的账户内。吕云泽以上述手段骗得14名被害人约393.74万元。
裁判文书显示，吕云泽作案后将赃款挥霍，案发后退赔7.54万余元，中信银行兰州分行向14名被害人退赔了其余全部赃款。以此计算，中信银行赔付金额在386.2万元左右。最高检披露的案例中，为维护信誉，涉案银行以自有资金向14名客户垫付了386万余元。
记者搜索发现，中信银行长沙分行、唐山分行等分行也有过“雇员忠诚险”的理赔纠纷案件，保险理赔过程同样一波三折。
其中，河北省石家庄市中级人民法院在2025年5月作出的一份民事判决提到，2014年至2021年，韩某甲在中信银行唐山新华道支行工作期间，利用职务上的便利取得该行两名储户信任，谎称帮二人购买中信银行理财产品，未经许可将二人在中信银行账户内的资金陆续转到个人或其使用的银行卡内。
雇员忠诚险不“保”忠诚，为何赔偿这么难？
所谓雇员忠诚险，顾名思义，即雇主因雇员的不诚实行为而遭受经济损失时，保险人依约承担赔偿责任。具体约定在不同保险合同中大同小异。
北京工商大学中国保险研究院院长、教授、博导王绪瑾对记者表示，雇员忠诚险既可属于保证保险，也可属于信用保险
